Bančni sistem v Indiji ureja Indija za rezervne banke (RBI) z določbami zakona o bančniškem zakonu iz leta 1949. Nekateri pomembni vidiki predpisov, ki urejajo bančništvo v tej državi, pa tudi okrožnice RBI, ki se nanašajo na bančništvo v Indiji, bodo raziskali spodaj.
Omejitve izpostavljenosti
Posojilo enemu posojilojemalcu je omejeno na 15% kapitalskih sredstev banke (kapital prvega in drugega reda), ki se lahko poveča na 20% v primeru infrastrukturnih projektov. Za skupinske posojilojemalce je posojanje omejeno na 30% kapitalskih sredstev banke, z možnostjo podaljšanja na 40% za infrastrukturne projekte. Omejitve posojila se lahko z odobritvijo upravnega odbora banke podaljšajo za dodatnih 5%. Posojanje vključuje izpostavljenost na podlagi skladov in nefinančne izpostavljenosti.
Denarno rezervno razmerje (CRR) in statutarno likvidnostno razmerje (SLR)
Banke v Indiji morajo obdržati najmanj 4% svojih neto povpraševanja in časovnih obveznosti (NDTL) v obliki gotovine z RBI. Ti trenutno ne zaslužijo obresti. CRR je treba vzdrževati dva tedna, dnevno vzdrževanje pa mora znašati vsaj 95% potrebnih rezerv. V primeru neplačila dnevnega vzdrževanja je kazen za 3% višja od bančne stopnje, ki se uporablja za število dni neplačila, pomnoženo z zneskom, za katerega znesek ne ustreza predpisani ravni.
Nad CRR je treba najmanj 22% in največ 40% NDTL, ki je znan kot SLR, vzdrževati v obliki zlata, gotovine ali nekaterih odobrenih vrednostnih papirjev. Presežek delnic SLR se lahko uporabi za zadolževanje v okviru mejne stalne sheme (MSF) čez noč od RBI. Obresti, zaračunane v MSF, so višje od repo obrestne mere za 100 b / s, znesek, ki ga je mogoče izposoditi, pa je omejen na 2% NDTL. (Če želite izvedeti več o določitvi obrestnih mer, zlasti v ZDA, razmislite o branju več o tem, kdo določa obrestne mere.)
Zagotavljanje
Slaba sredstva (NPA) so razvrščena v 3 kategorije: podstandardne, dvomljive in izgube. Sredstvo postane neučinkovito, če v primeru dolgoročnega posojila več kot 90 dni ni bilo obresti ali plačil glavnice. Podstandardna sredstva so tista sredstva, ki imajo status NPA manj kot 12 mesecev, na koncu katerih so razvrščena kot dvomljiva sredstva. Sredstvo za izgubo je tisto, za katero banka ali revizor ne pričakuje poplačila ali izterjave in je na splošno odpisano iz poslovnih knjig.
Za podstandardna sredstva je treba zagotoviti zavarovanje v višini 15% neporavnanih posojil za zavarovana posojila in 25% neporavnanih posojil za nezavarovana posojila. Za dvomljiva sredstva se rezervacija za zavarovani del posojila razlikuje od 25% neporavnanih posojil za NPA, ki obstajajo manj kot eno leto, do 40% za NPA, ki obstajajo med enim in tremi leti, do 100% za NPA traja več kot tri leta, za nezavarovani del pa 100%.
Prav tako se zahtevajo rezervacije za standardna sredstva. Rezervacije za kmetijstvo ter mala in srednja podjetja znašajo 0, 25%, za poslovne nepremičnine pa 1% (0, 75% za stanovanja), za ostale sektorje pa 0, 4%. Rezervacije za standardna sredstva ni mogoče odšteti od bruto NPA, ki bodo prispele do neto NPA. Za posojila podjetjem, ki imajo zunaj devizno izpostavljenost, so potrebna dodatna rezervacija nad standardno rezervacijo.
Posojanje prednostnih sektorjev
Prednostni sektor na splošno sestavljajo mikro in mala podjetja ter pobude, povezane s kmetijstvom, izobraževanjem, nastanitvijo in posojanjem nizko donosnim ali manj privilegiranim skupinam (razvrščene kot "šibkejši oddelki"). Cilj posojila v višini 40% prilagojenega neto bančnega kredita (ANBC) (neporavnani bančni kredit, zmanjšani za nekatere račune in ne-SLR obveznice) - ali ustrezen kreditni znesek zunajbilančne izpostavljenosti (vsota trenutne kreditne izpostavljenosti + potencialni prihodnji kredit izpostavljenost, ki se izračuna z uporabo faktorja konverzije kreditov), kar je višje - določena je za domače poslovne banke in tuje banke z več kot 20 podružnic, medtem ko je za 32% tujih bank manj kot 20 podružnic.
Znesek, ki se izplača kot posojilo kmetijskemu sektorju, bi moral biti bodisi kreditni ekvivalent zunajbilančne izpostavljenosti, bodisi 18% ANBC - kar je od obeh številk večje. Od zneska, ki je posojen mikro podjetjem in malim podjetjem, bi bilo treba 40% nameniti podjetjem z opremo, ki imajo največjo vrednost 200.000 rupij, ter strojem in strojem, vrednim največ pol milijona rupij, 20% pa skupnega zneska posojila je treba nameniti mikro podjetjem z obrati in stroji, ki segajo od nekaj več kot 500.000 rupij do največ milijona rupij in opreme z vrednostjo nad 200.000 rupij, vendar ne več kot 250.000 rupij.
Skupna vrednost posojil, danih slabšim odsekom, mora biti bodisi 10% ANBC, bodisi enakovredna kreditna višina zunajbilančne izpostavljenosti, kar je višje. Šibkejši odseki vključujejo posebne kasta in plemena, ki so jim bila dodeljena taka kategorizacija, vključno z majhnimi kmeti. Za tuje banke z manj kot 20 podružnicami ni posebnih ciljev.
Zasebne banke v Indiji do zdaj neradi neposredno posojajo kmetom in drugim šibkejšim oddelkom. Eden glavnih razlogov je nesorazmerno višji znesek NPA iz posojil prednostnega sektorja, nekatere ocene pa kažejo, da je to 60% vseh NPA. Svoje cilje dosegajo tako, da odkupijo posojila in listinjene portfelje od drugih nebančnih finančnih korporacij (NBFC) in investirajo v sklad za razvoj podeželske infrastrukture (RIDF), da dosežejo svojo kvoto.
Novi standardi dovoljenj za banke
Nove smernice navajajo, da bi morale skupine, ki zaprosijo za licenco, imeti vsaj 10 let uspešnega poslovanja, banka pa mora delovati prek neoperativnega finančnega holdinga (NOFHC), ki je v celoti v lasti predlagateljev. Najmanjši vplačani lastniški kapital mora znašati pet milijard rupij, NOFHC pa ima najmanj 40%, postopno pa ga zniža na 15% v 12 letih. Delnice morajo biti uvrščene v tri leta po začetku poslovanja banke.
Tuji lastniški delež je v prvih petih letih delovanja omejen na 49%, po tem pa bi bilo potrebno odobritev RBI za povečanje deleža na največ 74%. Svet banke bi moral imeti večino neodvisnih direktorjev in mora izpolnjevati prednostne cilje sektorskih posojil, o katerih smo govorili že prej. NOFHC in banki je prepovedano imeti kakršne koli vrednostne papirje, ki jih izda skupina promotorjev, banka pa ne sme imeti finančnih vrednostnih papirjev, ki jih ima NOFHC. Novi predpisi tudi določajo, da je treba v prej nebančnih podeželskih območjih odpreti 25% podružnic.
Voljni neplačniki
Namerno neplačilo se zgodi, kadar posojila ni odplačano, čeprav so na voljo sredstva ali če se posojeni denar uporabi za druge namene, razen za predvideni namen, ali če se nepremičnina, zavarovana za posojilo, proda brez vednosti ali odobritve banke. V primeru, da družba, ki je del skupine, in druge družbe v skupini, ki dajejo garancije, ne izpolnijo svojih garancij, lahko celotno skupino označimo za namernega neplačnika.
Namerni neplačniki (vključno z direktorji) nimajo dostopa do financiranja in zoper njih se lahko začne kazenski postopek. RBI je pred kratkim spremenil predpise, da bi pod naklepno oznako neplačnikov vključil tudi družbe, ki niso v skupini, in če ne spoštujejo garancije, dane drugi družbi zunaj skupine.
Spodnja črta
Način, kako država ureja svoj finančni in bančni sektor, je na nek način kratek prikaz svojih prioritet, ciljev ter vrste finančne krajine in družbe, ki bi jo želela oblikovati. V primeru Indije nam predpisi, ki jih je sprejela njena rezervna banka, dajo vpogled v njene pristope k finančnemu upravljanju in kažejo, v kolikšni meri daje prednost stabilnosti v svojem bančnem sektorju in tudi ekonomski vključenosti.
Čeprav se regulativna struktura indijskega bančnega sistema zdi nekoliko konzervativna, je to treba razumeti v razmerah razmeroma premajhne narave države. Postavljene prevelike kapitalske zahteve so potrebne za krepitev zaupanja v bančni sektor, medtem ko so prednostni cilji posojila potrebni za finančno vključenost tistim, ki jim bančni sektor na splošno ne daje posojil zaradi visoke stopnje NPA in majhnih transakcij.
Ker zasebne banke v resnici ne dajejo posojil neposredno prednostnim sektorjem, so javne banke pustile to breme. Vzpostaviti bi bilo mogoče tudi primer prilagoditve, kako je opredeljen prednostni sektor glede na veliko prednost kmetijstva, čeprav se njegov delež BDP zmanjšuje. (Za povezano branje glejte "Vse večji pomen indijske rezervne banke")
