Kaj so negativne točke
Negativne točke so popusti, ki jih posojilodajalci plačujejo nepremičninskim posrednikom ali posojilojemalcem za hipoteke. Ta sistem mnogim, ki si ne bi mogli privoščiti stroškov zaključka poravnave stroškov, omogoča nakup stanovanja. Vendar so hipoteke z negativnimi točkami običajno višje obrestne mere. Izražanje negativnih točk je v odstotku od glavnice. Glavnica je izvirna, izposojena denarna vsota.
RAZKRITJE DOLŽJA Negativne točke
Popustki, plačani hipotekarnemu posredniku, so znani kot premije za povečanje donosa (YSP) in so del nadomestila hipotekarnega posrednika. Če je rabat posojilojemalec, ga je mogoče uporabiti za pokritje nekaterih poravnav posojila ali stroške zapiranja. Ta uporaba negativnih točk s strani posojilojemalca je znana kot hipotekarna hipoteka. Znesek, posojilojemalcu, ne sme presegati stroškov poravnave in ne more biti del predplačila. Negativne točke je mogoče uporabiti za pokritje nekaterih ponavljajočih se stroškov zaprtja, na primer provizije za bančne posle in lastninske pravice, vendar jih ni mogoče uporabiti za kritje ponavljajočih se stroškov, kot so obresti ali davek na nepremičnine.
Negativne točke omogočajo posojilojemalcem malo ali nič denarja za plačilo stroškov poravnave, da pridobijo hipoteko. Vendar je ekonomičnost uporabe negativnih točk odvisna od časovnega obdobja posojilojemalca. Če posojilojemalec hipoteko namerava zadržati za kratek čas, se lahko v zameno za razmeroma višjo obrestno mero izogne vnaprejšnjim stroškom. Če posojilojemalec namerava zadrževati hipoteko dlje časa, je najverjetneje bolj ekonomično plačati vnaprej plačane stroške poravnave v zameno za nižjo obrestno mero.
Primer negativnih točk
Uporaba negativnih točk na hipoteki poveča obrestno mero, vendar lahko zmanjša stroške zapiranja. Če posojilojemalec sprejme eno negativno točko, lahko posojilojemalec zviša obrestno mero za 0, 25%, posojilojemalcu pa dodeli 1% posojila kot dobropis proti stroškom zapiranja.
Na primer, posojilojemalec išče hipotekarno posojilo v višini 1.000.000 USD za nakup stanovanja. Kotacija za posojilo s 5-odstotno obrestno mero in dvema negativnima točkama bi prinesla raven v višini 20.000 dolarjev za uveljavljanje stroškov zaprtja posojila (1.000.000 x 2% = 20.000 USD).
Bolj tradicionalna struktura posojila za isti znesek nakupa stanovanja je lahko posojilo s 4-odstotnimi obrestmi in enim pologom. Pri tem posojilu je nižja obrestna mera, vendar mora posojilojemalec plačati 10.000 USD polog.
Nekateri hipotekarni posredniki potrošnikom morda ne bodo povedali o razpoložljivosti posojil z negativnimi točkami. Ti posredniki so morda bolj zaskrbljeni zaradi svoje provizije za posel. Ker bi posrednik pri 5-odstotnem posojilu hipoteko označil in znesek negativnih točk obdržal kot nadomestilo za posredovanje posojila.
