Uravnavanje dohodka je vedno pomembno, med upokojitvijo pa postane še bolj kritično, ko vaš dohodek prihaja iz prihrankov in ne iz plač in zaslužka. Ker je vaš vir dohodka - ki ste ga tako skrbno prihranili v delovnih letih - med upokojitvijo pogosto omejen, morate zagotoviti, da traja do konca življenja. To pomeni, da določite svoje dohodkovne potrebe v letih, ki vodijo do upokojitve, in, ko se upokojite, učinkovito upravljate s pokojninskim premoženjem.
Ključni odvzemi
- Uravnavanje dohodka je bistvenega pomena in lahko postane še pomembnejše pri upokojitvi. Načrtovanje upokojevanja pogosto vključuje oceno vaših dohodkovnih potreb v desetih letih, ki so pred načrtovanim datumom upokojitve. Pomembni dejavniki, ki jih morate upoštevati, so mesečni stroški, kot so komunalne storitve, prevoz, trgovina z živili in davki. Če vaš pokojninski prihranek skupaj s plačili socialne varnosti ni dovolj za kritje stroškov, boste morda morali odložiti upokojitev. Pogovor s finančnim načrtovalcem vam lahko pomaga določiti najboljšo kombinacijo naložb in idealen datum upokojitve za vaše posebne razmere.
Načrtovanje v letih pred upokojitvijo
Ko se bliža čas za upokojitev, vedno obstaja možnost, da znesek, za katerega menite, da bi bil dovolj za financiranje vaših upokojitvenih let, ne. Razlogi lahko vključujejo povečanje življenjskih stroškov in donosnost naložb, ki je nižja od načrtovane. Če želite izboljšati možnosti za finančno varno upokojitev, redno preverjajte potrebe in vire pokojninskih dohodkov v 10 letih pred načrtovanim datumom upokojitve.
"Prepričani smo, da je zelo dragoceno, da v desetih letih pred upokojitvijo ponovno ocenite svoje potrebe po pokojninskem dohodku, " pravi Patrick A. Strubbe, ustanovitelj in lastnik podjetja Preservation Specialists, LLC v Columbiji, SC, in avtor Save Your Retirement! Po besedah Strube je dr.
"To je posledica številnih dejavnikov. Prvič, vaše finančno stanje in gnezdo jajčeca se vedno spreminjata. Drugič, vaše sanje in želje se lahko spremenijo ali nihajo (morda ste se odločili, da ne želite več čakati 10 let, da se upokojite!). Končno je dobro, da se prilagodite glede na dogajanje okoli vas - med drugim upoštevajte inflacijo, obrestne mere in splošno gospodarsko okolje. "
Učinkovitost borze v desetih letih med letoma 1999 in 2009 je dober prikaz, kako so morali potencialni upokojenci ponovno načrtovati upokojitev. Številni tržni razcvet v devetdesetih je vlival upanje na finančno varno upokojitev. Vendar je poznejša upad trga povzročila znatno zmanjšanje sredstev za pokojnine, kar je prisililo veliko posameznikov v bližini upokojitve, da so odložili prvotno predviden datum upokojitve.
Kaj storiti, če nimate dovolj
Če vam ponovna ocena vašega pokojninskega portfelja in tekočih stroškov odkrije prihranke, boste morda morali še naprej delati po pričakovanem datumu upokojitve. Če se odločite, da boste ob prijavi ugodnosti za socialno varnost še naprej delali ali se zaposlili, bodite seznanjeni s tem, kako bi lahko vaš dohodek vplival na znesek, ki ga prejmete, če ste za svoj rojstni dan nižji od polne upokojitvene starosti, kot je določil socialno varnost Uprava.
Če se vam zdi, da se ne morete upokojiti takoj, ko ste načrtovali, in morate nadaljevati z delom, lahko poskusite skrajšati predolgo upokojitveno obdobje s ponovnim načrtovanjem. V bistvu morate povečati znesek, ki ga prihranite, da skrajšate čas, ki bo potreben za dosego vašega cilja. Tukaj je nekaj načinov za povečanje prihrankov:
- Razmislite o konsolidaciji ali refinanciranju dolgov, da zmanjšate mesečna plačila za kreditne kartice in druga posojila, vključno s hipoteko. Znižanje plačil obresti lahko preusmerite na svoje upokojensko gnezdo. Izvedite spremembe, ki zmanjšajo ali odpravijo porabo za luksuzne predmete ali druge stvari, ki jih ne potrebujete. Razmislite o uporabi manj dragega avtomobila, nakupu predmetov z nižjimi cenami in celo selitvi v manjšo ali manj drago hišo ali stanovanje.
Nadzor nad sredstvi med upokojitvijo
Čeprav je morda v času upokojitve bistveno spremeniti življenjski slog, lahko tolažite v dejstvu, da bodo izboljšale vaš življenjski standard. Naslednja vprašanja se nanašajo na vaše naložbe.
Ocenjevanje razporeditve sredstev
Priporočilo, da denar zaslužite za vas, velja tudi za vaša upokojitvena leta. Če to dosežete, morate naložiti svoje premoženje, da ustvarite donosnost naložb.
Kljub temu je pomembno, da ohranite varno premoženje v upokojitvenih letih, ko imate manj časa za izterjavo od upadov na trgu. To pomeni, da boste morda morali preiti z naložb z večjim tveganjem na tiste, ki ustvarjajo zajamčeno donosnost. Vendar je vaša prerazporeditev odvisna od tega, koliko ste stari, ko se upokojite, in od zdravstvenega stanja. Zgodnja upokojitev, zlasti če imate daljšo življenjsko dobo, bo morda zahtevala bolj agresivno vlaganje, tudi v času upokojitve.
"Dolgoživost vašega pokojninskega portfelja je zelo občutljiva na donose v prvih nekaj letih umikov, " pravi Kevin Michels, CFP®, finančni načrtovalec z medicinsko Wealth Planning v Draperju, Utah. »Zgodnji negativni donosi lahko močno skrajšajo življenjsko dobo vašega portfelja. Zato je pomembno, da se od prvega dne, ko se upokoji, ustrezno razporedi sredstva."
Pri prerazporeditvi svojih naložb upoštevajte tudi nastalo stopnjo likvidnosti in kako bo to vplivalo na vašo sposobnost umika, ko jih potrebujete. Na primer, vrednostni papirji, s katerimi se ne trguje javno, ali z imetniki vrednostnih papirjev, ki jih trguje, lahko trajajo od nekaj tednov do več kot eno leto.
Prerazporeditev sredstev brez pozornosti na likvidnost vas lahko pusti brez gotovine, kar postane težava, še posebej, ko morate v ustreznih rokih umakniti zahtevane zneske minimalne razdelitve (RMD) iz IRA in kvalificiranih pokojninskih načrtov (to se začne pri starosti 70½). Obstajajo številni primeri posameznikov, ki ne izpolnjujejo svojih rokov za RMD, ker premoženja ni bilo mogoče pravočasno likvidirati.
Upravljanje vašega dohodkovnega toka
Vaš dohodkovni tok v upokojitvenih letih je običajno odvisen od vaših letnih stroškov, zneska, ki ste ga prihranili, in števila let, ki jih načrtujete. Če želite izravnati svoj dohodek s svojimi stroški, upoštevajte naslednje:
- Naredite seznam mesečnih stroškov, na primer za gospodarske službe - vključno z elektriko, telefonom, plinom in vodo - živili, najemnino, davki in prevoz. Upoštevajte tudi stroške zdravljenja in prostega časa. Ti zneski se lahko vsako leto spremenijo zaradi povečanja življenjskih stroškov, kar pomeni, da morate v začetku vsakega leta opraviti oceno. Na splošno se inflacija poveča za približno 3% na leto, vendar bi lahko bila višja za nekatere stroške, kot so zdravstvo in zdravstvo. Vzemite znesek, ki ste ga prihranili za upokojitev. To vključuje vaše redne prihranke in stanje na vašem pokojninskem računu. Razmislite o življenjski dobi in dodajte dodatne, da boste prepričani, da bo dohodek trajal.
Zadnja dva dejavnika skupaj določata, koliko mesečnega dohodka lahko imate, medtem ko prihranite zadnji. Poglejte, koliko ste prihranili glede na število let, za katere pričakujete, da jih boste potrebovali.
Recimo, recimo, da mislite, da bo številka 20 let in imate prihranjenih 500.000 dolarjev. Vaša mesečna dodelitev bi znašala približno 2100 dolarjev. Ta znesek dodajte znesku, ki ga boste prejeli od socialne varnosti (in morebitnih pokojnin, če jih imate). To je tisto, kar imate kot dohodek za pokritje mesečnih stroškov. (Če želite oceniti svoj dohodek iz socialne varnosti, uporabite kalkulatorje prejemkov na spletni strani SSA.)
Pri ocenjevanju potreb po pokojninskem dohodku ne pozabite vključiti vseh dohodkov zakonskega partnerja in stroške zakonca.
Če boste vsako leto pregledali svoje stroške, boste lažje ugotovili, ali boste morali prilagoditi svojo porabo, s čimer boste zagotovili, da v prihodnjih letih ne boste ogrožali svojih prihodkov.
Vaš dohodek iz prihrankov v pokoj
Višina dohodka, ki ga boste morali dvigniti iz vozil za pokojninske prihranke, je na splošno odvisna od tega, koliko imate na razpolago ali boste prejeli iz drugih virov, kot sta redni prihranek in socialna varnost. Kadar je mogoče, razmislite, da s svojega pokojninskega računa ne boste več umaknili več, kot vam vsako leto predpisujejo pravila IRS. To bo omogočilo, da preostali znesek še naprej narašča odloženo ali brez davka v primeru Roth IRAs. Tako boste tudi zmanjšali znesek, ki ga morate vključiti v svoj dohodek in s tem znižali davke, ki jih boste dolgovali za leto. Vaš dohodek določa tudi, kaj morate plačati za Medicare Del B.
Ko ugotovite, koliko boste verjetno morali odplačevati s svojega pokojninskega računa za to leto, se obrnite na skrbnika pokojninskega načrta ali ponudnika finančnih storitev, da določite načrtovane razdelitve vašega pokojninskega računa. Če želite to narediti, zahtevajte, da vam bodo prihodnje izplačane distribucije in nadaljujte z določeno pogostostjo, kot so mesečno, četrtletno ali letno.
Ko vzpostavljate načrtovane distribucije, zagotovite, da zahtevani znesek zadostuje za izpolnitev katerega koli RMD. Če je znesek, ki ga za leto umaknete s svojega pokojninskega računa, manjši od zneska RMD, boste IRS-ju dolgovali kazen v višini 50% primanjkljaja, ki se imenuje kazen presežne akumulacije. Vzpostavitev rednih razdelitev pomaga zagotoviti ne samo pravočasno distribucijo RMD, ampak tudi, da prejmete plačila, ne da bi se vsak mesec morali obrniti na svojo finančno institucijo.
Prihodki od upokojevalnih vozil lahko vplivajo na davek od dohodka
Ko določite svoje letne odhodke in tok dohodka, upoštevajte, da boste morda morali plačati davek od dohodka za zneske, ki jih umaknete z davčno odloženih pokojninskih računov. Ti zneski se za davčne namene obravnavajo kot običajni dohodek.
Če se umiki pojavijo pred starostjo 59½
Spodnja črta
Kot drugi vidiki finančnega načrtovanja je tudi pri upravljanju dohodka, ki ga boste prejemali v upokojitvenih letih, potrebno skrbno načrtovati. Ključno je, da ne čakate, da se upokojite, da začnete ustvarjati svoje finančne načrte. Namesto tega ponovno ocenite svoje finančno stanje v letih pred upokojitvijo, da lahko za začetek ugotovite, ali morate odložiti upokojitev. Najpomembneje je, da se pogovorite s svojim finančnim načrtovalcem, ki bo sposoben določiti vaše posebne potrebe.
