Če ste kot mnogi odrasli, vam je misel, da bi se predčasno upokojili (bi se lahko upokojili pri 45 letih?), Vsaj enkrat ali dvakrat prekrižala vaš um. Za večino nas preprosto ne gre, saj so finančne posledice zapletene (da ne omenjam tistih vzdrževanih otrok, za katere se zdi, da morajo hoditi na fakulteto).
Kljub temu pa včasih slišimo za prijatelje, družinske člane ali popolne neznance, ki so se odločili, da bodo zgodaj izpustili in se igrali na srečo, da se bodo lahko srečali v naslednjih nekaj (ali več) desetletjih. Tu je kratek pogled, da ugotovite, ali se je mogoče upokojiti pri 45 letih - če ste uspeli privarčevati 500.000 dolarjev za njegovo financiranje.
"Upokojite pri 45 z 500.000 dolarjev" in pravilo 4%
Pravilo štirih odstotkov - splošno sprejeto finančno pravilo - navaja, da bi morali prihranki trajati do 30 let upokojitve, če v prvem letu upokojitve umaknete 4% svojega gnezdilnega jajca in se nato vsako leto prilagodite inflaciji. Če želite ugotoviti, kako veliko gnezdo jajce boste potrebovali, morate ustrezati tem 4% pričakovanim stroškom. Če nameravate vsako leto živeti od 30.000 dolarjev, boste potrebovali 750.000 USD nogavice. Če bodo vaši stroški 40.000 USD, potrebovali boste milijon dolarjev - in tako naprej.
Pokojninske prihranke: Koliko je dovolj?
Preverjanje resničnosti
Ali lahko živite (in se veselite) 20.000 USD ali ne, je odvisno od vaših življenjskih preferenc in razmer. Če se držite 4%, boste porabili približno 385 dolarjev na teden ali približno 1.667 dolarjev na mesec - kar pa ni veliko. In obstajajo tisti, ki menijo, da je v trenutnem okolju 4% morda preveč radodarno.
"Pravilo 4% v današnjih razmerah z zgodovinsko nizkimi obrestnimi merami ne deluje zelo dobro. Varna stopnja umika je lahko bližja 3% ali 3, 5%. Obstaja nekaj prilagodljivih strategij distribucije, ki bi lahko prinesle malo več vrednosti iz portfelja 500.000 USD. Štirje odstotki so še vedno dokaj agresivni, tudi ob nenehnem spremljanju portfelja, "pravi Louis Kokernak CFA, CFP, ustanovitelj Haven Financial Advisors v Austinu v Teksasu.
Zaenkrat pa delajmo s tem proračunom in poglejmo, kaj bi vam pomagalo upravljati s tem zneskom. Lažje bo, če:
- Doma ste že brezplačni in čisti (brez hipoteke). Ne prihajajo stroški na univerzi (nimate otrok, že so diplomirali, upravičeni bodo do polnih štipendij ali ste denar že namenili v načrt varčevanja na fakultetah) Zdaj so zdravi in resnično dejavno ostajajo na ta način (dobro jesti, dovolj telovaditi, dovolj spati itd.) Ali so zadovoljni, da živijo nerodno, so pripravljeni razmišljati zunaj okvira in poskusiti drugačen pristop
Možnosti zunaj okvira
Če ste pripravljeni iti po tej poti, lahko znižate mesečne življenjske stroške. Ena možnost: upokojitev v tujini na destinaciji, ki ponuja spremembo okolja, nove izkušnje, dostop do cenovno dostopnega zdravstvenega varstva in - kar je veliko - nižje življenjske stroške. V Ekvadorju lahko par živi udobno, na primer približno 1500 dolarjev na mesec, vključno z najemnino. V Nikaragvi lahko dobite manj kot 1200 dolarjev mesečno.
"Če letno vzamete 20.000 dolarjev, je dovolj, da uspevate v krajih, kot so Mehika, Ekvador, Kostarika, Malezija, Tajska, Filipini, Španija in Portugalska - vse priljubljene upokojitvene destinacije so se v letnem globalnem pokojninskem letu 2017 uvrstile med najboljših 15. Indeks, "pravi Trey Archer, zunanji finančni svetovalec, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kitajska. "Medtem ko je 20.000 dolarjev lahko dovolj, ne pozabite, da bi inflacija, nepredvideni stroški, zdravstveni računi, letalski prevoz domov in nujne primere lahko na tej številki pojedli hitreje, kot si mislite, zato je vedno priporočljivo, da se za deževen dan odštejete nekoliko več. ”
Druga možnost: Če že imate dom, ga lahko prodate in izkupiček dodate prihrankom. Nato bi imeli možnost najeti, kupiti manjši dom (morda majcena hiša?), Živeti v tujini ali celo kupiti RV in potovati po ZDA (nekateri ljudje dobijo brezplačno najemnino v kampu v zameno za "gostitelja").
Začetek socialne varnosti
V nekem trenutku se bo začela socialna varnost. Za vse, rojene leta 1960 ali pozneje, je običajna starost za upokojitev - starost, pri kateri ste upravičeni do celotnega nadomestila za socialno varnost - 67. Dajatve lahko začnete uporabljati že pri 62 letih, vendar se bo vaša mesečna ugodnost zmanjšala za približno 30%. Dlje kot počakate na začetek, več boste prejemali vsak mesec. Upoštevajte lahko upokojitvene pokojnine do 70. leta za še večje mesečne prejemke.
Povprečna mesečna ugodnost (od marca 2018) znaša 1.409, 91 USD. Če lahko do takrat raztegnete svojih 500.000 USD prihrankov, se bodo vaše ugodnosti socialne varnosti začele in zagotavljale mesečno denarno vplačilo dobrodošlega denarja. Mimogrede, bodite prepričani, da ste delali dovolj četrt, da ste se lahko kvalificirali za socialno varnost.
"Če investirate s povprečno donosnostjo 7% na leto (ne prevelika" če "), se bo vaš denar vsakih deset let podvojil. Če imate pri 45 letih 500.000 dolarjev, lahko pri 65 letih dobite dva milijona dolarjev, če jih pustite pri miru. Zakaj ne bi delali dlje, da boste lahko bolj uživali v življenju? Če boste živeli 40 let ali več (po upokojitvi pri 45 letih), vam bo morda dolgočasno, če ne boste redno zaposleni. In če živite od prihrankov, ki morajo trajati 45 let, vaš življenjski slog ne bo nikoli postal bolj bogat, "pravi John R. Frye, CFA, glavni direktor za naložbe, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif.
Spodnja črta
Odločitev, kdaj se upokojiti - če imate srečo, da imate možnost izbire - je lahko izziv. Odhitite prezgodaj in morda tvegate, da vam bo zmanjkalo denarja. Upokojite se prepozno in tvegate, da ne boste mogli uživati v nekaterih dogodivščinah, ki ste se jih veselili.
In ne pozabite na stroške zdravstvenega kritja: "Zdravstveno zavarovanje bo pomemben strošek, dokler ne dopolnite starosti 65 let, verjetno boste pojedli tretjino do polovico letnih stroškov, odvisno od tega, kje živite, " pravi Ross Haycock, CFP®, AIF®, podpredsednik, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colorado.
Ljudje, ki se zgodaj odpravijo, se lahko soočijo z enakimi izzivi, kot jih imajo ljudje, ki delajo na dolge proge: stvari, kot so osamljenost, dolgčas, pomanjkanje namena in občutek brez stika. Najbolje je, da si pogledate celotno sliko - finančni in čustveni dejavniki -, ko se odločite, ali se pri 45 letih lahko upokojite s 500.000 dolarjev.
