Kazalo
- Predvidevanje vaših SS prihodkov
- 1. korak: Umerite svoj cilj
- 2. korak: Upoštevajte svoje prednosti
- 3. korak: Prilagoditve PIA
- Kaj je dober ta izračun?
- Spodnja črta
Ključni odvzemi
- Obstajajo štirje načini, kako ugotoviti prednosti socialnega varstva: obiščite urad za socialno varnost, da dobite oceno; ustvarite račun na uradni spletni strani socialne varnosti in uporabite njegove kalkulatorje; naj SSA izračuna vaše ugodnosti za vas; ali sami izračunajte svoje prednosti. Če izračuni sami vključujejo razumevanje, kaj so AIME, NAWI, točke upogiba, PIA in COLA, in jih uporabljate. Če v preglednici ustvarite model svojih prihodnjih koristi, s finančnim svetovalcem preverite svojo matematiko in vam pomagajo pri odločitvi, pri kateri starosti se morate upokojiti.
Predvidevanje prihodkov od socialne varnosti
Znani sta dve dejstvi - ugodnosti socialne varnosti niso zagotovljene, potrebne pa bodo tudi nekatere spremembe, da se sistem ohrani plačilno sposobno v prihodnosti, saj se milijoni baby boomerjev upokojijo in začnejo prejemati svoje ugodnosti. Čeprav ta dejstva dodajajo negotovost, je tudi res, da je kakovost upokojitve odvisna od vašega načrtovanja - in začeti morate nekje načrtovati.
Dobro izhodišče je ugotoviti znesek pokojnin, ki vam jih v skladu z veljavno zakonodajo pripadajo vsa leta prispevkov za socialno varnost. Obstajajo štirje načini za to:
- Lahko obiščete lokalni urad za socialno varnost, da dobite evidenco o obdavčenem zaslužku za socialno varnost in oceno pokojnin (čeprav ne bo upošteval prihodnjega zaslužka ali drugih sprememb, ki bi lahko vplivale na izplačila). Zaščitite spletno mesto in uporabite enega od njegovih spletnih kalkulatorjev, da določite oceno upokojitve na podlagi vašega zaslužka. Lahko počakate, da se odločite za začetek prejemanja ugodnosti in dovolite, da vam SSA izračuna znesek. Vendar vam to ne pomaga načrtovati vnaprej. Medtem ko lahko na SSA običajno računamo, da bomo natančno določili koristi, lahko naredimo napake. Svoje koristi lahko izračunate z opisanim postopkom po korakih. Ko razumete nekaj osnovnih pojmov, ni tako težko. Ena od prednosti pri izračunu lastnih koristi je, da lahko sprejemate odločitve in razmišljate o kompromisih, na primer, ali si lahko privoščite predčasno upokojitev ali koliko lahko povečate ugodnosti z nadaljevanjem dela.
1. korak: Umerite svoj cilj
Pomembna ideja socialne varnosti je, da delavci lahko ohranijo zaslužke za vsak dolar, ki ga vplačajo v pokojninski sistem, dokler še naprej delajo. Zakonec, ki ne dela, je upravičen do polovice ugodnosti delovnega zakonca, tako da je vsak dodaten dolar, ki ga zasluži delavec, dejansko vreden 1, 5-krat večjih ugodnosti.
Ta ideja je vključena v prvi korak, izračun povprečnega indeksiranega mesečnega zaslužka (AIME). Začne se s stolpcem na izjavi o socialni varnosti, ki iz leta v leto prikazuje "Vaš davčni zaslužek za socialno varnost". Nato vsako leto pomnožite s faktorjem, ki temelji na Nacionalnem indeksu povprečne plače (NAWI) za to leto. To dejansko prilagaja prispevke v preteklih letih za inflacijo plač, zaradi česar so bolj primerljivi z zadnjimi leti.
Social Security vsako leto na podlagi trenutne NAWI objavi novo tabelo faktorjev inflacijske plače. Tabela, ki je pomembna za vaš izračun zaslužkov, je tista, ki je objavljena v letu, ko dopolnite 60 let. Vsaka plača, ki jo zaslužite po 60. letu, vam lahko poveča ugodnosti, vendar jim je dodeljen faktor tabele NAWI 1.0000, kar pomeni, da niso prilagojene za prihodnja inflacija plač.
Spodnja tabela pomaga razložiti izračun AIME za delavca, rojenega leta 1953, ki se namerava upokojiti v letu 2019 pri 66 letih, njihovi polni (ali običajni) upokojitveni starosti. Domneva, da je zaposleni delal od leta 1979 do 2018.
| Zaslužek pred in po indeksiranju | |||
|---|---|---|---|
| Leto | Nominalni zaslužek | Faktor indeksiranja | Indeksirani dobiček |
| 2009 | 106.800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 | 106.800 | 1.0771 | 115, 038 |
| 2011 | 106.800 | 1.0444 | 111, 543 |
| 2012 | 110.100 | 1.0128 | 111.507 |
| 2013 | 113.700 | 1.0000 | 113.700 |
| 2014 | 117.000 | 1.0000 | 117.000 |
| 2015 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2016 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2017 | 127.200 | 1.0000 | 127.200 |
| 2018 | 128.400 | 1.0000 | 128.400 |
V stolpcu 1 je prikazan letni zaslužek delavca, za katerega se plačuje davek na plače za socialno varnost. V stolpcu 2 so prikazani faktorji indeksa plač, objavljeni v letu 2019. V stolpcu 3 so prikazani letni indeksirani dohodki (stolpec 1 x stolpec 2). Opazite, da indeksni faktor v letu 2013 postane 1.0000, leto, ko delavec dopolni 60 let, in ostane 1.0000, ne da bi se pri prihodnjih letih obdavčljivega zaslužka spremenil. Če nameravate še naprej delati po 60. letu starosti, v stolpcu 1 samo projicirajte svoj obdavčljivi zaslužek in za vsa prihodnja leta uporabite 1.0000 v stolpcu 2.
Slika 1 prikazuje samo del zaslužka delavca (2009–2018) iz delovne zgodovine, ki je trajala 40 let. Na spletnem mestu socialne varnosti je polna tabela. SSA opravi podoben izračun za vsa pretekla leta, v katerih so bili plačani prispevki. Nato se uporabi povprečje vseh indeksiranih dohodkov iz 35 let z najvišjim dohodkom (iz stolpca 3 zgoraj). Če želite to narediti, preprosto seštejte najvišjih 35 let in jih razdelite na 35, ali če želite pridobiti mesečne zneske, vzemite vsoto in razdelite na 420 (35 let x 12 mesecev), da prispete na svoj CILJ. V tem primeru prejšnjih 35 let zaslužka znaša 3.906.108 dolarjev, tako da se AIME izračuna na 9.300 USD.
Vsaka plača, ki jo zaslužite po 60. letu, vam lahko poveča ugodnosti, vendar niso prilagojena za prihodnjo inflacijo plač.
2. korak: Upoštevajte svoje prednosti
Naslednji korak je pretvorba vašega AIME v znesek primarnega zavarovanja (PIA), tako da ga zaženete z izračunom, imenovanim "upogibne točke." Socialna varnost je zasnovana kot "progresivni" sistem socialnega zavarovanja, kar pomeni, da nadomešča večji del povprečne mesečne plače za delavce z nizkimi dohodki kot za delavce z visokim dohodkom. Točke upogiba izvajajo ta nagib glede na CILJ vsakega delavca.
Obstajata dve upogibni točki in obe se vsako leto prilagodita inflaciji. Ustrezne točke upogiba za vsakega delavca so tiste, ki so objavljene v letu, ko je delavec prvič upravičen do ugodnosti (starost 62 let). Spodnji izračun predvideva, da ima delavec AIME 9.300 dolarjev in je do leta 2015 upravičen do upokojitve.
3. korak: Prilagoditve PIA
V našem zgornjem primeru se ugodnosti delavcev povečujejo tudi s prilagoditvami življenjskih potrebščin (COLA) za leta 2015 do 2018. Ti COLA znašajo 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% in 2, 8%. Nastala PIA znaša 3.028, 13 USD. (Prilagoditev COLA za 2019–2020 znaša 1, 6%.)
PIA določi mesečno nadomestilo za socialno varnost, ki ga bo v prvem letu prejemkov prejel delavec, ki začne prejemati pokojnine v polni upokojitveni starosti. Polna upokojitvena starost je 66 let za posameznike, rojene med letoma 1943 in 1954; Vsako leto se poveča za dva meseca za rojene po letu 1954 in doseže 67 za rojene v letu 1960 in kasneje. Zakonec, ki izpolnjuje pogoje za ugodnosti na delovnem mestu delavca, bo prejel polovico PIA delavca, ob predpostavki, da začne uveljavljati nadomestila v polni upokojitveni starosti.
Kaj pa delavec, ki se odloči začeti prejemati nadomestila, preden doseže polno upokojitveno starost? Vzemimo primer nekoga, rojenega leta 1957, ki se upokoji leta 2019 pri 62 letih (njegova običajna upokojitvena starost je 66 let in 6 mesecev). Nadomestilo se zniža za 5/9 odstotka za vsak mesec pred običajno upokojitveno starostjo, do 36 mesecev. Če število mesecev presega 36, se ugodnost še zmanjša 5/12 od enega odstotka na mesec.
Obstajajo štirje načini, kako se lahko izhodiščna korist trajno poveča ali zmanjša od PIA, izračunane pri 62 letih:
- Začetek koristi že zgodaj. Dajatve se lahko začnejo že pri 62. letu starosti, vendar se trajno znižujejo za vsak mesec med začetkom prejemkov in polno upokojitveno starostjo. Preostanek dajatev nad polno upokojitveno starostjo. Upoštevani pokojninski krediti lahko trajno povečajo ugodnosti in se dodelijo za vsak mesec med polno upokojitveno starostjo in poznejšim začetkom prejemkov. Začnemo zgodaj in nadaljujemo z delom. Če začnete uporabljati nadomestila pred polno upokojitveno starostjo in nadaljujete z delom, lahko SSA odšteje del ugodnosti, ki presega prag. Vendar pa takšni odbitki niso trajni. Ko dosežete polno upokojitveno starost, SSA preračuna vaše ugodnosti in vrne morebitne odbitke. Nadaljevanje dela, obdobje. Tudi če ne začnete ugodnosti zgodaj, lahko svoje prednosti povečate tako, da nadaljujete do katere koli starosti. Vsako leto, v katerem je vaš indeksirani dohodek višji od enega od vaših 35 prejšnjih najvišjih let, vam bo koristilo. Vendar po 60. letu ne boste prejemali indeksiranja plač, po 62. letu pa ne boste prejemali indeksa inflacije upogibnih točk.
Vse štiri točke so povezane z vašimi začetnimi ugodnostmi za socialno varnost. Upoštevajte, da se enkrat, ko se bodo vaše ugodnosti začele, vsako leto povečujejo za COLA. Če začnete ugodnosti pri 66. letu starosti, se vaša PIA (določena pri 62. letu) samodejno poveča z ustreznimi COLA-ji od let, v katerih dopolnite 63 do 66 let.
Kakšen je torej ta izračun?
- Z zadnjo izjavo o socialni varnosti navedite v stolpcu preglednice A svoj obdavčljivi dohodek za socialno varnost iz leta v leto. Seznam stolpcev B v zadnjih objavljenih faktorjih prilagoditve NAWI (leto za letom), objavljenih v SSA. Število stolpcev A in B rezultat v stolpcu C. Identificirajte v stolpcu D 35 najvišjih vrednosti v stolpcu C. Seštejte jih in vsoto razdelite na 420 (420 mesecev v 35 letih). To bo približalo vašemu AIME.Koristite svoje zadnje točke upogiba za pretvorbo vašega AIME v PIA.
Prav tako lahko v prihodnjih letih izpolnite hipotetične vrednosti za ocenjeni obdavčljivi dohodek za socialno varnost, dokler ne nameravate prenehati delati. Če želite biti konzervativni, uporabite stolpec prilagoditve NAWI 1, 0 v stolpcu B za vsa prihodnja leta.
Finančni svetovalec, ki v celoti razume ta postopek, vam je lahko v pomoč pri preverjanju vaših izračunov, vam svetuje, kdaj začeti ugodnosti socialne varnosti in oceniti prihodnje ugodnosti, ki jih lahko pričakujete.
Spodnja črta
Če razumete ta postopek, boste morda lahko povečali zaupanje, da so vaše koristi dokaj varne, ne glede na kakršne koli prihodnje ukrepe Kongresa za reševanje pomanjkljivosti socialne varnosti. SSA je vložila ogromne vire v evidence, sisteme in programsko opremo, potrebne za izvajanje teh izračunov za milijone Američanov. Kot lahko vidite, se na podlagi izračunov, starih med 60 in 62 let, minimalne ugodnosti "zaklenejo". Torej, ko se premaknete v to starostno obdobje, boste morda v prihodnosti manj izpostavljeni spremembam sistema.
Primerjajte naložbene račune × Ponudbe, ki so prikazane v tej tabeli, so iz partnerstev, od katerih Investopedia prejema nadomestilo. Ime ponudnika Opispovezani članki
Socialna varnost
Kaj pomeni "polna starost za upokojitev" glede na socialno varnost?
Socialna varnost
Kako na ugodnosti socialne varnosti vpliva vaš dohodek?
Socialna varnost
5 nasvetov za povečanje socialne varnosti
Socialna varnost
6 sprememb socialne varnosti za leto 2019
Socialna varnost
Kaj bi moral vsak upokojenec vedeti o zbiranju ugodnosti socialne varnosti
Socialna varnost
Kdaj vzeti socialno varnost: Celoten vodnik
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Dajatve za socialno varnost Prejemki iz socialne varnosti so plačila kvalificiranim upokojencem in invalidom ter njihovim zakoncem, otrokom in preživelim osebam. več Razumevanje povprečnega indeksiranega mesečnega zaslužka (AIME) Povprečni indeksirani mesečni dohodek (AIME) se uporablja za določitev zneska primarnega zavarovanja (PIA), ki vrednoti prejemke socialne varnosti posameznika. več Znesek primarnega zavarovanja (PIA) Znesek primarnega zavarovanja je izračun, ki se uporablja s povprečno indeksirano mesečno plačo (AIME) za določitev ugodnosti socialne varnosti osebe. več Normalna starost za upokojitev (NRA) Običajna upokojitvena starost (NRO) je starost, pri kateri lahko ljudje ob izstopu iz delovne sile prejemajo celotne pokojnine. več Socialna varnost Socialna varnost je program zavarovanja, ki ga vodijo zvezni organi, ki zagotavlja ugodnost mnogim ameriškim upokojencem, njihovim preživelim osebam in delavcem, ki postanejo invalidi. več Program za starostno, preživelo in invalidsko zavarovanje (OASDI) Program za starost, preživele osebe in invalidsko zavarovanje (OASDI) je uradni naziv za socialno varnost v Združenih državah Amerike. več