Kazalo
- Kaj je življenjsko zavarovanje?
- Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje?
- Starostni dejavnik
- Ali je življenjsko zavarovanje naložba?
- Denarna vrednost glede na življenjsko dobo
- Ocenjevanje vaših potreb po zavarovanju
- Drugi izračuni
- Alternativa življenjskim zavarovanjem
- Spodnja črta
Smrt, tako kot davki, je neizogibna. V nekem trenutku moramo iti - to je nekaj, čemur se preprosto ne moremo izogniti. Ko gre za smrt, si večina od nas verjetno ne želi tako razmišljati o koncu. Mogoče zato, ker ne želimo razmišljati o tem, kaj bomo pustili za seboj za njihove ljubljene, kar je preprosto velik krof - sploh nič. Toda drugi so bolje pripravljeni in razmišljajo o dohodku, ki ga bodo njihovi ljubljeni morda pogrešali in potrebovali, ko bodo umrli. Tu nastopi življenjsko zavarovanje. To je način, kako poskrbeti za tiste, ki so odvisni od vas, potem ko umrete. Čeprav se morda sliši neprijetno, je vse, kar moramo upoštevati., pogledamo življenjska zavarovanja. Najprej bomo opozorili na nekatere napačne predstave, nato pa si bomo ogledali, kako oceniti, koliko in kakšno življenjsko zavarovanje potrebujete.
Ključni odvzemi
- Vaša finančna in družinska situacija bo določila, ali potrebujete življenjsko zavarovanje. Mlajši kolikor toliko so nižje premije, vendar pa starejši ljudje lahko še vedno dobijo življenjsko zavarovanje. Nosite toliko, kolikor potrebujete za poplačilo svojih dolgov in morebitne obresti. bodite dovolj veliki, da nadomestite svoj dohodek in se nekoliko zaščitite pred inflacijo.
Kaj je življenjsko zavarovanje?
Preden odgovorimo na to vprašanje, je pomembno vedeti, kaj točno je življenjsko zavarovanje. Življenjsko zavarovanje je pogodba, v kateri zavarovalnica soglaša, da bo po smrti zavarovanca plačala določen znesek, dokler so premije plačane in ažurne. Politike zavarovanim osebam zagotavljajo, da bodo njihovi ljubljeni po smrti imeli mir in finančno zaščito.
Življenjsko zavarovanje spada v dve različni kategoriji - celotno in terminsko. Nekateri vam zagotavljajo denarno vrednost, saj vzamete premije, ki jih plačate, in jih investirate na trg, drugi pa izplačate le, če umrete v določenem časovnem obdobju. Nekateri pravilniki vam omogočajo, da obnovite pokritost po določenem roku, drugi pa potrebujejo zdravniški pregled. Seveda je treba veliko prebaviti, vsekakor pa je nekaj, o čemer bi se morali pogovoriti z družino in zavarovalnim agentom. Preden to storite, boste morali ugotoviti, ali je zavarovanje prava stvar za vas.
Kdo potrebuje življenjsko zavarovanje?
Življenjsko zavarovanje zveni kot odlična stvar. Toda nakup pravilnika nima smisla za vse. Če letite skozi življenjski solo in nimate vzdrževanih članov z dovolj denarja, da bi pokrijeli svoje dolgove, pa tudi stroške, povezane s smrtjo - vaš pogreb, posest, odvetniške stroške in druge stroške - vam bo verjetno boljše. Konec koncev, zakaj se trudite z dodatnimi stroški, če ne boste izkoristili koristi? Enako velja, če imate vzdrževane člane in dovolj sredstev, da jih lahko zagotovite po smrti.
Če pa ste glavni vzdrževalec vzdrževanih oseb ali imate velik znesek dolga, ki odtehta vaše premoženje, lahko zavarovanje pomaga, da bodo vaši ljubljeni dobro poskrbeli, če se vam kaj zgodi.
Starostni dejavnik
Eden največjih mitov agresivni agenti za življenjsko zavarovanje trajajo, je, da če ste pogrešali jadrnico, če se niste prijavili na polico, ko ste mladi. Industrija nas vodi k prepričanju, da je s življenjskimi zavarovanji težje postarati, ko postajaš. Zavarovalnice zaslužijo s stavami na to, kako dolgo bodo ljudje živeli. Ko boste mladi, bodo vaše premije razmeroma poceni. Če nenadoma umrete in podjetje mora izplačati, ste bili slabi. Na srečo veliko mladih preživi do starosti in plačuje višje premije, ko ostari. Zato, ker povečano tveganje, da bodo umrli, kvote naredi manj privlačne.
Res je, da je zavarovanje cenejše, ko si mlad. Toda to ne pomeni, da je kvalifikacija za politiko lažja. Preprosto dejstvo je, da zavarovalnice želijo višje premije za kritje verjetnosti starejših ljudi, zelo redko pa je, da zavarovalnica zavrne kritje nekoga, ki je pripravljen plačati premije za njihovo kategorijo tveganja. Povedano je, da si zagotovite zavarovanje, če ga potrebujete in ko ga potrebujete. Ne zaslužite zavarovanja, ker se bojite, da se pozneje v življenju ne boste kvalificirali.
Ali je življenjsko zavarovanje naložba?
Morda ste eden tistih ljudi, ki življenjsko zavarovanje menijo za naložbo. No, morda boste razmišljali drugače, če ga primerjate z drugimi naložbenimi nosilci, tudi če nekateri policisti vlagajo vaše premije in vam obljubljajo del vrednosti police v denarju.
Politike gotovinske vrednosti se na splošno obravnavajo kot drug način za varčevanje ali vlaganje denarja za upokojitev. Te politike vam pomagajo sestaviti kapital, ki pritegne zanimanje. Ta obresti nastanejo, ker zavarovalnica ta denar vlaga v svojo korist, podobno kot banke. Po drugi strani vam plačajo odstotek za uporabo vašega denarja.
Življenjsko zavarovanje ni vedno odličen način za naložbe. Če denar vzamete iz programa prisilnega varčevanja in ga investirate v indeksni sklad, boste verjetno videli veliko boljše donose. Za ljudi, ki nimajo dovolj pozornosti, da redno vlagajo, je lahko koristna zavarovalna polica z denarno vrednostjo. Discipliniran vlagatelj na drugi strani nima potrebe po ostankih s stola zavarovalnice.
Če uporabljate polico življenjskega zavarovanja kot nadomestek za redne naložbe, opravite domačo nalogo, ker boste morda bolje dali ta denar na trg.
Denarna vrednost glede na življenjsko dobo
Zavarovalnice ljubijo politike denarnih vrednosti in jih močno promovirajo tako, da dajejo provizije agentom, ki jih prodajo. Če poskušate izročiti polico - tj. Zahtevati svoj varčevalni del in odpovedati zavarovanje -, vam zavarovalnica pogosto predlaga, da vzamete posojilo iz lastnih prihrankov, da nadaljujete s plačevanjem premij. Čeprav se to morda zdi preprosta rešitev, se znesek posojila odšteje od vaše pokojnine, če se ne izplača do smrti.
Termin zavarovanje je zavarovanje čisto in preprosto. Kupite polico, ki izplača določen znesek, če umrete v obdobju, za katero velja politika. Če torej imate življenjsko politiko, ki poteče čez 40 let, in umrete v 35. letu, vaš upravičenec prejme smrtno nadomestilo. Če pa ne umreš, ne dobiš ničesar. Namen tega zavarovanja je, da vas zadrži, dokler se ne morete samozavarovati s svojimi sredstvi. Žal niso vsa terminska zavarovanja dobro primerna. Ne glede na posebnosti položaja osebe večino ljudi najbolje oskrbijo z obnovljivimi in zamenljivimi zavarovalnimi policami. Ponujajo ravno toliko pokritosti, so cenejše od politik denarnih vrednosti in s pojavom internetnih primerjav, ki znižujejo premije za primerljive police, jih lahko kupite po konkurenčnih cenah.
Klavzula o podaljšanju življenjske zavarovalne police vam omogoča, da svojo polico podaljšate po določeni stopnji, ne da bi bili opravljeni zdravniški pregled. To pomeni, če zavarovani osebi diagnosticiramo smrtno bolezen, ko zmanjka termina, bo lahko polico obnavljal po konkurenčni ceni, kljub temu da mora zavarovalnica pri nekaterih izplačati smrtno nadomestilo točka.
Zamenjava zavarovalna polica ponuja možnost spremembe nominalne vrednosti police v politiko denarne vrednosti, ki jo ponuja zavarovalnica v primeru, da ste stari 65 let in niste dovolj finančno varni, da bi lahko brez zavarovanja. Tudi če nameravate imeti dovolj pokojninskega dohodka, je bolje, da je varen, premija pa je ponavadi precej poceni.
Ocenjevanje vaših potreb po zavarovanju
Velik del izbire police življenjskega zavarovanja je določitev, koliko denarja bodo potrebovali vzdrževani člani. Izbira nominalne vrednosti - zneska, ki ga vaša politika plača, če umrete - je odvisna od nekaj različnih dejavnikov.
Vaš dolg
Vsi vaši dolgovi morajo biti poplačani v celoti, vključno z avtomobilskimi posojili, hipotekami, kreditnimi karticami, posojili itd. Če imate hipoteko v vrednosti 200.000 USD in avtomobilsko posojilo v višini 4.000 USD, za kritje svojih dolgov potrebujete najmanj 204.000 USD. Ne pozabite pa na zanimanje. Za poravnavo morebitnih dodatnih obresti ali stroškov bi morali vzeti malo več.
Nadomestitev dohodka
Eden največjih dejavnikov življenjskega zavarovanja je nadomestitev dohodka. Če ste edini ponudnik za vzdrževane družinske člane in prinašate 40.000 dolarjev na leto, boste potrebovali izplačilo, ki je dovolj veliko, da nadomestite dohodek in še malo dodatnega, da zaščitite pred inflacijo. Če želite varno storiti, predpostavite, da je pavšalno izplačilo vaše politike vloženo v višini 8%. Če svojim vzdrževanim članom ne zaupate, da lahko investirajo, lahko imenujete skrbnika ali izberete finančnega načrtovalca in izračunate njegove stroške kot del izplačila. Za nadomestitev dohodka boste potrebovali politiko v višini 500.000 USD. To ni zastavljeno pravilo, vendar je dodajanje letnega dohodka nazaj v politiko (v tem primeru 500.000 USD + 40.000 = 540.000 USD) dober dober varovalec pred inflacijo. Ko določite zahtevano nominalno vrednost zavarovalne police, lahko začnete nakupovati. Obstaja veliko spletnih ocenjevalcev zavarovanja, ki vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko zavarovanja boste potrebovali.
Zavarovanje drugih
Očitno v vašem življenju obstajajo drugi ljudje, ki so vam pomembni, in morda se boste vprašali, ali bi jih morali zavarovati. Praviloma bi morali zavarovati samo ljudi, katerih smrt bi za vas pomenila finančno izgubo. Smrt otroka, čeprav je čustveno uničujoča, ne pomeni finančne izgube, ker otroke stanejo denarja za vzgojo. Smrt dohodnega partnerja ustvarja situacijo tako s čustvenimi kot finančnimi izgubami. V tem primeru sledite izračunu nadomestitve dohodka, ki smo ga opravili prej z njegovimi dohodki. To velja tudi za poslovne partnerje, s katerimi imate finančni odnos. Na primer, pomislite na nekoga, s katerim imate skupno odgovornost za hipotekarna plačila na nepremičnini v solastništvu. Morda boste želeli razmisliti o politiki do te osebe, saj bo smrt te osebe močno vplivala na vaše finančno stanje.
Drugi izračuni
Večina zavarovalnic pravi, da je primeren znesek življenjskega zavarovanja šest do 10-kratnik višine letne plače. Drug način izračuna zneska življenjskega zavarovanja je, da pomnožite svojo letno plačo s številom preostalih let do upokojitve. Če na primer 40-letni moški trenutno zasluži 20.000 dolarjev na leto, bo moški potreboval 500.000 dolarjev (25 let x 20.000 dolarjev) življenjskega zavarovanja.
Metoda življenjskega standarda temelji na količini denarja, ki bi preživeli morali preživeti življenjski standard, če zavarovanec umre. Ta znesek vzamete in pomnožite z 20. Miselni postopek je, da preživeli lahko vsako leto odtegnejo 5-odstotno odtegnitev od smrtne dajatve - kar je enako življenjskemu standardu -, medtem ko vlagajo glavnico nadomestila za smrt in zaslužijo 5% oz. boljše.
Alternativa življenjskim zavarovanjem
Spodnja črta
