Gradnja pokojninskega sklada - ki ga bomo definirali kot varčevanje z zadostnim denarjem za plačilo računov, ko ne delate več - se lahko zdi zastrašujoč izziv. Praktičen pristop, ki se osredotoča na to, kar lahko storite danes, vam bo pomagal, da se vsak korak lotevate izziva.
Ključni odvzemi
- Izdelava uspešnega pokojninskega načrta je dolgoročen proces, ki zahteva predanost in disciplino. Vaši osnovni cilji bi morali biti povečanje dohodka in zmanjšanje dolgov. To ni dovolj samo za varčevanje denarja; ga morate pametno vložiti.
Teorija upokojenskega sklada proti resničnosti
Ne glede na vašo trenutno starost ali dohodek ima recept za uspešen pokojninski sklad preprosto formulo: določite si cilj, zavežite se in ponovite. En skupni pristop spodbuja potencialne vlagatelje, da sodelujejo v svojem pokojninskem pokojninskem varčevalnem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec. Drug predlaga, da se v kalkulator pokojninskega načrtovanja vnesejo osebni podatki, da se napove, koliko denarja bo potrebno za financiranje upokojitve.
Medtem ko sta obe ideji v teoriji odlični, se resničnost lahko hitro zruši. Na primer, upoštevajte, da približno tretjina vseh delavcev v ZDA nima dostopa do načrta varčevanja, ki ga financira delodajalec, kažejo podatki iz leta 2018 iz ameriškega urada za statistiko dela. To seveda pušča dve tretjini, ki pa to počnejo, vendar pa se po podatkih ameriškega urada za popis prebivalstva za leto 2017 odloča sodelovati le 41% delavcev, ki imajo dostop do načrta, in le 32% vseh Američanov prihrani v enem.
Ogromni zneski dolarja, ki jih večina ljudi vidi, ko uporabljajo kalkulator za upokojitev, so lahko odvratni. Prihranitveni milijon ali več dolarjev se mlajšim delavcem z nizkimi dohodki, visokimi dolgovi in nič v banki lahko zdi nedosegljiv. "Razmišljanje o skupnem znesku denarja, ki ga boste potrebovali za upokojitev, je zastrašujoče. Verjamem pa, da če ga razbijete na majhne korake, je veliko lažje pogoltniti, "pravi Shane P. Larson, CFP, pridruženi finančni načrtovalec Mainspring Wealth Advisors, ki ima v državi Washington pet pisarn.
Glede na te realnosti začnimo s težkim scenarijem - večina nas se že na začetku svoje kariere znajde - in oblikujemo praktičen načrt za izgradnjo pokojninskega sklada. V tem scenariju predvidevamo, da:
- Nimajte načrta varčevanja, ki ga financira delodajalec, in visoko plačano delovno mesto. Poleg življenjskih stroškov imate veliko breme iz naslova posojil v šolah, plačila avtomobila in najemnine ali hipoteke.
32%
Število Američanov, ki od leta 2017 varčujejo v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec.
Zastavite si cilj, zavežite se, ponovite
V tem scenariju lahko postavimo več ciljev. Prva je, da začnete varčevati. Četudi gre le za nekaj dolarjev na teden, odprite bančni račun in položite denar. Čeprav bančni račun ni najboljše naložbeno sredstvo na svetu, je odličen način, da začnete varčevati. Ne pozabite, da je izgradnja pokojninskega sklada dolgoročno potovanje - in kot pravi, se celo pot v tisoč kilometrih začne z enim korakom.
Ko ste si zadali cilj varčevanja, so naslednji cilji jasni: povečati svoj dohodek in zmanjšati svoje dolgove. Doseganje prvega cilja vam bo pomagalo doseči drugi. Če želite povečati svoj dohodek, lahko vzamete drugo službo ali dobite bolj plačano delovno mesto od tistega, ki ga trenutno imate. Čeprav boste morda povečali svoj dohodek in čas, vam bo pomagal, da se boste držali svojega načrta, če ne pozabite, da gre za dolgoročno prizadevanje. Zastavite si cilj, da bi dobili boljše zaposlitev (ali drugo zaposlitev), nato pa si namenite čas za namensko iskanje zaposlitve.
Ko boste dosegli svoj cilj, vam bo nov prihodek omogočil, da zmanjšate svoje dolgove. Potem boste lahko več denarja spravili v svoj pokojninski sklad. Sestavljanje proračuna vam lahko pomaga pri tem postopku. To je odličen način, da zagotovite, da se vaš denar pametno porablja. Ne pozabite, da prej ko začnete, več časa se bodo morali prihranki povečati s tistim, kar strokovnjaki imenujejo "čarovnija zbranih obresti".
»Moč sestavljenega zanimanja je osmo čudo sveta. Dolgoročna miselnost z zbrano obrestno mero kot vaš zaveznik vam bo omogočila, da majhno dosledno stopnjo varčevanja spremenite v udobno pokoj, «pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., In avtor od "Indeksni skladi: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje."
Moč sestavljenih obresti je ključnega pomena za uspešno načrtovanje upokojevanja.
Ne samo varčujte, investirajte
Ko povečate svoj dohodek in prihranke, bi morali privarčevati dovolj denarja za trgovanje z vašim bančnim računom za posamezen pokojninski račun (IRA). Na tej stopnji prehajate iz varčevanja v vlaganje denarja. V letu 2020 lahko posamezniki, mlajši od 50 let, pri IRA prihranijo 6000 dolarjev na leto (enak znesek za leto 2019). Seveda lahko začnete s precej manjšim zneskom. IRA se razlikuje od navadnega naložbenega računa; morate odpreti s podjetjem, ki upravlja z IRA-ji.
Če o vlaganju ne veste veliko, si omislite to kot način, kako svoj denar vložiti v delo in tako zaslužiti več denarja. S praktičnega vidika lahko začnete tako, da svoj denar vložite v vzajemni sklad, saj je to eden najlažjih načinov vlaganja za začetnike.
Izberite bodisi indeksni sklad, ki posnema glavni ameriški borzni indeks, kot je S&P 500, bodisi aktivno upravljani sklad, ki vlaga v zaloge modrih žetonov. Če se želite osredotočiti, si postavite cilj, da boste izvedeli več o vlaganju in se zavezali temu cilju. Začnite tako, da preverite uvod Investopedije v naložbe, da bi izbrali osnove in zmanjšali terminologijo. Naj teme, ki pritegnejo vašo pozornost, pomagajo pri določitvi naslednjega predmeta, o katerem bi se radi poučili.
Spet je to dolgoročno prizadevanje. Ne poskušajte absorbirati vsega naenkrat. Samo začnite brati, zavežite se, da boste to počeli redno, in se ga držite. Ko boste izvedeli več, si vzemite čas, da se poučite o provizijah za vzajemne sklade in poskrbite, da ne boste zmanjšali donosnosti s plačilom več, kot morate.
Pridobite si 401 (k)
Ko boste obvladali umetnost priprave proračuna in začeli vlagati, boste verjetno želeli več denarja za povečanje življenjskega standarda in zneska, ki ga vložite. Pri doseganju teh ciljev vam lahko pomaga drugo iskanje zaposlitve. Tokrat poiščite službo, ki vam pri delodajalcu ponuja načrt 401 (k), ki ustreza vašim prispevkom. Vložite dovolj, da dobite popolno tekmo podjetja. Sčasoma, ko prejmete povišice in napredovanja, povečajte prispevno stopnjo na največji dovoljeni znesek.
„Delati za podjetje s 401 (k) je ena stvar. Delo za podjetje, ki ponuja ustrezne prispevke, je drugo. 401 (k) ujemanje lahko resnično vidite, kako sredstva rastejo, in hitro, "pravi David N. Waldrop, CFP, predsednik Bridgeview Capital Advisors, Inc., v El Dorado Hills, Kalifornija.
Spodnja črta
Načrtovanje upokojevanja je dolgoročno prizadevanje. Misli na maraton, ne pa na šprint. Za izgradnjo trdnega pokojninskega sklada bo večina ljudi potrebovala celo življenje. "Priprava na upokojitev je bolj vztrajna in manj briljantna, " pravi Craig L. Israelsen, doktor znanosti, oblikovalec naložbenega portfelja podjetja 7Twelve Portfolio v Springvilleu, Utah. "Ko razmišljate o pripravi na upokojitev, pomislite na Crock-Pot - ne na mikrovalovno pečico."
Zavezujte se za trud - in nenehno izboljševajte svoj položaj, med drugim z zmanjšanjem dolgov, izboljšanjem dohodka in večjo izobrazbo. Medtem ko bodo zgodnja leta izziv, bo z vsakim letom viden napredek, ki ste ga dosegli.
