Čeprav je najem posojila kot uslužbenca W-2 morda cenejši in enostavnejši, kot če ste samozaposleni, vam ni treba iti nazaj v svoj kabinet, če želite izpolniti hipoteko. Nekateri posojilodajalci so lahko zaskrbljeni, da ne boste zaslužili dovolj stabilnega dohodka za mesečna plačila, drugi pa se preprosto ne želijo ukvarjati z dodatnimi papirji, ki bi lahko bili vključeni v zagotavljanje hipoteke samozaposleni osebi.
Vendar ne skrbite; če ste samozaposleni, so na voljo hipotekarni izdelki in tudi koraki, ki jih lahko storite, da postanete privlačnejši za posojila.
Ključni odvzemi
- Za najem posojila, kadar samozaposleni lahko zahtevajo plačilo višjih obrestnih mer, saj posojilodajalci želijo nadomestiti pomanjkanje preverljivega stalnega dohodka. Težave, s katerimi se srečujejo samozaposleni, ko poskušajo pridobiti posojilo, so v tem, da za zmanjšanje obdavčljivega dohodka porabijo poslovne stroške. Navedene dohodke / navedene hipoteke premoženja so posojila, ki temeljijo na tem, kar posojilojemalec uveljavlja kot svoj dohodek. Posojilodajalci SISA ne bodo preverili višine dohodka, lahko pa preverijo vir. Brez posojil za dokumentacijo posojilodajalci ne preverjajo nobenih podatkov o dohodku, obrestna mera pa je običajno višja od drugih vrst hipotek. Samozaposleni posojilojemalci lahko izboljšajo svoje možnosti s povečanjem kreditne ocene, ponujajo večji polog ali med drugim odplačajo dolg.
Pridobitev hipoteke, ko je samozaposlena
Posojilodajalci na splošno samozaposlenih ne vidijo kot idealne posojilojemalce. Samozaposleni posojilojemalci lahko pričakujejo, da bodo plačevali višje obrestne mere od tistih, ki se običajno oglašujejo na hipotekarnih spletnih mestih - te mere so namenjene glavnim posojilojemalcem ali posojilojemalcem, za katere velja, da so še posebej zaslužni zaradi svojih stalnih, preverljivih dohodkov in odličnih bonitetnih rezultatov.
Ker so samozaposleni posojilojemalci manj privlačni kandidati, imajo zmanjšano sposobnost nakupovanja in pogajanja o nižjih obrestnih merah. Več dela je potrebnega tudi za iskanje posojilodajalcev, ki so pripravljeni sodelovati s tistimi, ki so samozaposleni.
Druga težava, s katero se srečujejo samozaposleni posojilojemalci, je, da pogosto porabijo poslovne stroške za zmanjšanje obdavčljivega dohodka iz naslova davčnih napovedi, s čimer se posojilojemalci sprašujejo, ali posojilojemalec zasluži dovolj denarja, da si lahko privošči dom. Nazadnje bodo banke morda želele znižati razmerje med posojilom in vrednostjo (razmerje med LTV), kar pomeni, da bo posojilojemalec moral izplačati večji polog.
Popolno dokumentiranje dohodka prek davčnih obračunov in računovodskih izkazov preteklih let povečuje možnosti samozaposlenega posameznika, ki je odobren za hipoteko.
Možnosti hipoteke za samozaposlene osebe
Zaradi hipotekarne hipotekarne krize lahko samozaposleni težje pridobijo hipoteke, saj se banke izogibajo tvegatejšim naložbam za zaščito svojih finančnih interesov in ugleda. Vendar nekateri posojilodajalci še vedno ponujajo posojila, ki bi lahko ustrezala tistim, ki so samozaposleni.
Hipotekarna evidenca (SISA)
Hipoteka navedenega dohodka / navedena sredstva (SISA) temelji na tem, kar posojilojemalec banki pove, da je njihov dohodek; banka tega zneska ne bo poskušala preveriti. Navedena posojila za dohodek se včasih imenujejo tudi posojila z nizko dokumentacijo; to je zato, ker posojilodajalci ne bodo preverili, koliko zaslužite, bodo morda poskušali preveriti vire vašega dohodka. Bodite pripravljeni predložiti seznam svojih nedavnih strank in vse druge vire denarnega toka, na primer naložbe za ustvarjanje dohodka. Banka morda želi, da predložite obrazec IRS 4506 ali 8821. Obrazec 4506 se uporablja za zahtevo kopije vaše davčne napovedi neposredno od IRS, s čimer vam preprečuje, da bi hipotekarni družbi oddali ponarejene donose in stane 39 dolarjev na vrnitev. Toda obrazec 4506-T boste morda lahko zahtevali brezplačno. Obrazec 8821 pooblasti vašega posojilodajalca, da se odpravi v katero koli pisarno IRS in preuči obrazce, ki jih določite za leta, ki jih določite. Ta storitev je brezplačna.
Brez posojila za dokumentacijo
Pri hipoteki no doc posojilodajalec ne bo poskušal preveriti nobenih vaših podatkov o dohodku. To je lahko dobra možnost, če vaše davčne napovedi kažejo poslovno izgubo ali zelo nizek dobiček. Ker je banka bolj tvegano posojati denar nekomu z nepreverjenim dohodkom, pričakujte, da bo vaša hipotekarna obrestna mera višja pri kateri koli od teh vrst posojil kot pri posojilu s polno dokumentacijo. Posojila z nizko dokumentacijo in brez kakršne koli dokumentacije se imenujejo hipoteke Alt-A in se glede na obrestne mere uvrščajo med posojila v glavnem in po predhodnem naročilu. Za posojilodajalce veljajo za bolj tvegana kot osnovna posojila, vendar manj tvegana kot posojila, ki jih prejmejo osnovni krediti.
Medtem ko se mnogi samozaposleni posamezniki in pari lahko odločijo za eno od zgornjih možnosti, ker težko dokumentirajo svoje dohodke, lahko tisti, ki lahko dokažejo svoje dohodke in so pripravljeni predložiti dodatno dokumentacijo, še vedno zaprosijo za posojila s polno dokumentacijo, kar bodo imele nižje obrestne mere kot njihovi bratranci z nizko dobo. Medtem ko bo tradicionalni zaposleni morda moral preprosto predložiti kopije W-2 v zadnjih dveh letih, ker samozaposleni posamezniki tega dokumenta ne prejmejo, bodo morda morali predložiti informacije o svojih podjetjih, kot so davčne napovedi prejšnjih let, tekočo poslovno licenco, podpisano izjavo računovodje, izkaze poslovnega izida in bilance stanja.
Pridobitev skupne hipoteke s soposojilojemalcem, ki je uslužbenec W-2, na primer pomembnim drugim, zakoncem ali zaupanja vrednim prijateljem, je še en način za izboljšanje možnosti, da pridobite hipoteko, če ste samozaposleni. To vam posojilodajalcu zagotavlja več, da lahko dolgove odplačujete.
Nazadnje bi bil starš ali drug sorodnik pripravljen podpisati vaš hipotekarni kredit. Upoštevajte, da bo morala ta oseba biti pripravljena in sposobna prevzeti polno odgovornost za posojilo, če ne bo plačala.
Si lahko resnično privoščite?
Z posojili z malo dokumentacije in brez dokumentacije je lahko težko priti v težave, saj je te številke enostavno spremeniti. Zavedajte se, da vi, ne banka, najbolje veste, ali si res lahko privoščite posojilo in da boste tisti, ki resnično trpite, če izgubite dom.
Postanite privlačen kandidat
Za posojilojemalca, ki ve, da lahko izvede plačila, lahko stori nekaj od tega, da izboljša možnosti za posojilo.
Največja kreditna ocena
V kakršni koli vrsti zadolževanja bo višja bonitetna ocena posojilojemalca postala privlačnejša kandidatka, da prejme posojilo in izpolni pogoje za nižje obrestne mere.
Ponudite veliko polog
Višji kot je kapital v domu, manjša je verjetnost, da se bo posojilojemalec oddaljil od njega v času finančnih pritiskov. Zato bo banka posojilojemalca videla kot manjše tveganje, če bo pred nakupom vložilo veliko denarja.
Imeti znatne denarne rezerve
Poleg velikega predplačila je tudi obilo denarja v skladu za nujne primere posojilodajalcem, da tudi če podjetje prevzame nosedivet, bo posojilojemalec lahko nadaljeval z mesečnimi plačili.
Odplačajte ves potrošniški dolg
Manj mesečnih plačil dolga boste prešli v postopek hipoteke, lažje boste izvedli hipotekarna plačila. Če odplačujete svoje kreditne kartice in avtomobilska posojila, se lahko celo kvalificirate za višji znesek posojila, ker boste imeli večji denarni tok.
Vzpostavite evidenco o samozaposlitvi
Predložite dokumentacijo
Pripravljenost, da v celoti dokumentirate svoj dohodek v davčnih obračunih, izkazu poslovnega izida iz preteklih let, bilanci stanja in podobno, vam bo povečala možnosti za pridobitev posojila.
Spodnja črta
Če zaposleni v W-2 izgubi službo, bo dohodek osebe na trenutek padel na nič, če ne obstajajo nadomestila za zavarovanje za primer brezposelnosti; tisti, ki so samozaposleni, imajo pogosto več strank in verjetno ne bodo izgubili vseh naenkrat, kar bi jim zagotovilo večjo zaposlitev, kot je običajno.
Seveda so za tiste, ki so samozaposleni, že navajeni, da bodo morali še dodatno trdo vložiti dodatne davčne obrazce, zavarovati poslovne licence, pridobiti nove stranke in nadaljevati poslovanje. Oboroženi z malo znanja in potrpljenja lahko tisti, ki so samozaposleni, dobijo hipoteko.
