Koeficient stanovanjskih stroškov je razmerje, ki primerja stanovanjske stroške s prihodki pred obdavčitvijo. Posojilodajalci jo pogosto uporabljajo pri kvalificiranih posojilojemalcih.
Razčlenitev razmerja med stroški stanovanja
Koeficient stanovanjskih stroškov je ena meritev, ki se uporablja pri ocenjevanju kreditnega profila posojilojemalca za posojilo. Najpogosteje se upošteva pri hipotekarnem posojilu, ko analiziramo sposobnost potencialnega posojilojemalca za poplačilo hipotekarnega dolga. Običajno se uporablja v povezavi z dolgom do dohodka pri določanju najvišje ravni kredita za posojilojemalca. Koeficient dohodka je pomemben sestavni del postopka zavarovanja in lahko kreditojemalcu prepreči odobritev kredita tudi z dobro bonitetno oceno.
Stanovanjska in dolžniška razmerja
Koeficient stanovanjskih izdatkov se imenuje tudi razmerje med vhodnimi, ker je delni sestavni del celotnega dolga do dohodka posojilojemalca in ga je mogoče najprej obravnavati v postopku zavarovanja hipotekarnega posojila. Koeficient stanovanjskih stroškov zahteva razkritje posojilojemalca pred obdavčitvijo, kar je pomemben dejavnik tako za razmerje med stanovanjskimi stroški kot za razmerje med dolgom in prihodkom.
Pri izračunu razmerja med stanovanjskimi stroški bo zavarovalec sešteval vse obveznosti stanovanjskih stroškov posojilojemalca, ki lahko vključujejo morebitne hipotekarne glavnice in plačila obresti, davke na nepremičnine, zavarovanje nevarnosti, hipotekarno zavarovanje in provizije. Vsota stanovanjskih stroškov se nato deli s posojilojemalčevim dohodkom pred obdavčitvijo, da doseže razmerje med stanovanjskimi stroški. Količnik stroškov stanovanja se lahko izračuna z mesečnimi ali letnimi plačili. Prag stanovanjskih stroškov za odobritve hipotekarnih posojil je običajno 28%.
Dolg do dohodka je tudi pomemben sestavni del odobritve posojila. Če hipotekarno posojilo izdajatelj kredita, lahko pridobi povprečni znesek denarja, ki ga posojilojemalec mesečno plačuje upnikom. Ta skupni znesek je razdeljen na mesečni dohodek posojilojemalca za določitev razmerja med dolgom in prihodkom. Za odobritev posojila morajo na splošno posojilojemalci znašati 36% ali manj.
Hipotekarni zavarovalci bodo upoštevali potencialni stres, ki ga bo hipotekarno plačilo povečalo kreditni profil kreditojemalca. Zato analiza zavarovanja vključuje določitev hipotetičnih scenarijev mesečnih hipotekarnih plačil in njihovih učinkov na razmerje med stanovanjskimi izdatki in stopnjo dolga do prihodka pri določitvi najvišjega zneska hipotekarnega kredita, ki je na voljo posojilojemalcu.
Izjeme in druge premisleki o hipotekarnih posojilih
Koeficient stanovanjskih stroškov, ki je višji od običajnih 28%, je posojilodajalcem sprejemljiv na podlagi kompenzacijskih dejavnikov, kot sta nizko razmerje med posojilom in vrednostjo in / ali odlična kreditna zgodovina. Tudi skupna prijava s soposojilojemalcem lahko zniža razmerje med stanovanjskimi stroški, prav tako lahko izberete nekatere hipotekarne izdelke z začetnimi nizkimi plačili.
Posojilojemalci, ki razmišljajo o potencialnem nakupu stanovanjskega posojila, bodo morda želeli uporabiti ravni 28% in 36% pri načrtovanju mesečnih proračunov. Če mesečni stanovanjski stroški znašajo 28% dohodka posojilojemalca, lahko prispevate k oblikovanju ocene, koliko si lahko posojilojemalec privošči mesečno plačilo hipoteke. Na splošno lahko zadrževanje skupnega dolga do dohodka pod 36% posojilojemalcu tudi olajša pridobivanje vseh vrst kreditov in zlasti hipotekarnega kredita, ko zaprosi za hipotekarno posojilo.
