Ustvarjanje dohodka po upokojitvi
Po življenjski dobi dela in varčevanja je upokojitev luč na koncu tunela. Večina nas si to predstavlja kot čas počitka in sprostitve, ko uživamo v plodovih svojih trudov. Predvidevamo stalen vir dohodka, ne da bi morali vsak dan hoditi v službo.
Odlična vizija, vendar je ustvarjanje dohodka, ne da bi šli v službo, v naših delovnih letih ponavadi zamolčen koncept. Vemo, kaj želimo, vendar nismo povsem prepričani, kako se bo to zgodilo. Kako boste torej natančno spremenili svoje gnezdno jajce v enakomeren pretok denarja v upokojitvenih letih? Razvoj konkretne strategije na podlagi teh virov dohodka lahko pomaga.
Ključni odvzemi
- Anuitete omogočajo stalen dotok dohodka za življenje, vendar se ne povečujejo, ker sčasoma vaše plačilo zaradi inflacije upada v vrednost. Strateški sistematični dvigi morajo temeljiti na vaših zahtevah glede denarnega toka. Lestvice naročil in CD-jev lahko ustvarijo stalen dotok dohodka, medtem ko je nizko tveganje.
1. Takojšnja anuiteta
Nakup takojšnje rente je enostaven način pretvorbe pavšalnega zneska v tekoči dohodek, ki ga ne morete preseči. Upokojenci pogosto vzamejo denar, ki so ga prihranili v svojem delovnem letu, in ga porabijo za nakup takojšnje rentne pogodbe, ker se dohodkovni tok začne takoj, je predvidljiv in nanj ne vplivajo padajoče cene delnic ali znižanje obrestnih mer.
V zameno za denarni tok in varnost kupec takoj po anuti sprejema, da se plačilo dohodka nikoli ne bo povečalo, kar pomeni, da se zaradi inflacije dejansko sčasoma zmanjšuje. Večina takojšnjih kupcev anuitet je zaskrbljujoča, da ko kupite enega, se ne morete premisliti. Vaš glavni zavezanec je za vedno zaprt in zavarovalnica ob vaši smrti ohranja preostanek na vašem računu.
Anuitete so zapleteni izdelki, ki prihajajo v najrazličnejših oblikah. Preden hitite in kupite eno, naredite domačo nalogo.
2. Strateški sistematični umiki
Tudi če imate na svojem bančnem računu več milijonov dolarjev, izvlečete vse skupaj naenkrat in ga napolnite v vzmetnico, ni strateška metoda maksimiranja ali varovanja dotoka. Ne glede na velikost vašega gnezdilnega jajca, je pametna strategija, če vzamete le toliko denarja, ki ga potrebujete, in ostalo pustite, da še naprej deluje. Ugotavljanje vaših potreb po denarnem toku in redno jemanje le te količine denarja je bistvo sistematične strategije umika. Seveda, če vzamete enak znesek denarja vsak teden ali mesec, lahko označite tudi kot sistematično, vendar če umika ne ujemate s svojimi potrebami, to ni strateško.
Tako ali drugače večina ljudi izvaja sistematičen program umika in sčasoma likvidira svoja sredstva. Lastniški deleži, kot so vzajemni skladi in delnice v načrtih 401 (k), so pogosto največji nabor denarja na ta način, vendar je treba upoštevati tudi obveznice, bančne račune in druga sredstva. Pravilno izvedena strategija zmanjševanja lahko pomaga, da dotok dohodka traja toliko časa, kot ga potrebujete.
"Za upokojence, ki črpajo denar za pokojnino iz tradicionalnih IRA (ne Roth IRAs), 401 (k) s in 403 (b) s, " pravi znesek za umik "ni njihova odločitev - temveč ga določa zahtevano minimalna distribucija ali RMD, ki se začne pri starosti 70 1/2, "pravi Craig L. Israelsen, doktor znanosti, oblikovalec 7Twelve Portfolio s sedežem v Springvilleu, Utah. "Na splošno RMD zahteva manjše umike v prvih petih do šestih letih (približno po starosti 76 let). Po tem bodo letni umiki na podlagi RMD bistveno večji do konca življenja upokojenca." Starostna zahteva za RMD je bila povečana na 72 z 70 1/2 konec leta 2019 v skladu z Zakonom o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve iz leta 2019 (VARNOST).
3. Obvezne obveznice
Obveznostne lestvice nastanejo z nakupom večih vezi, ki dozorijo v postopnih intervalih. Ta struktura zagotavlja konsistentne donose, nizko tveganje izgube in zaščito pred tveganjem klicev, saj postopna zapadlost odpravlja tveganje, da bodo hkrati izdane vse obveznice. Obveznice običajno plačujejo obresti dvakrat letno, zato bi portfelj s šestimi obveznicami ustvaril stalen mesečni denarni tok. Ker je obrestna mera, ki jo plačajo obveznice, ob nakupu zaklenjena, so občasna plačila obresti predvidljiva in nespremenljiva.
Ko vsaka obveznica zapade, se kupi druga in se lestvica podaljša, saj datum zapadlosti novega nakupa nastopi v prihodnosti kot datum zapadlosti drugih obveznic v portfelju. Raznolikost obveznic, ki so na voljo na trgu, zagotavlja veliko prožnost pri ustvarjanju obveznic, saj se za oblikovanje portfelja lahko uporabijo vprašanja različnih kreditnih kakovosti.
"Posamezne obveznice - razporejene v različnih sektorjih, razredih sredstev in časovnih obdobjih - lahko zagotavljajo zajamčen donos glavnice (na podlagi sposobnosti preživetja izdajatelja) in konkurenčno obrestno mero, " pravi David Anthony, predsednik CFP® in portfelj direktor podjetja Anthony Capital LLC iz Broomfielda v Koloru. "Pred kratkim sem imel stranko, ki se je ob predstavitvi s to strategijo odločila, da bo vzela 378.000 dolarjev pavšalne ponudbe za odkup pokojnin in kupila 50 različnih posamičnih obveznic od 50 različnih podjetij, ne tvegala je več kot 2% v katerem koli podjetju, ki se bo razdelila v naslednjih sedmih letih. Njen donos denarnega toka je bil 6% na leto, kar je več od njene pokojnine ali individualne rente."
4. Usmerjena potrdila o depozitu
Izdelava lestve s potrdilom o deponiranju (CD) odraža tehniko gradnje vezivnih lestvic. Kupljenih je več CD-jev z različnimi datumi zapadlosti, pri čemer vsak CD dozoreva pozneje kot predhodnik. Ena zgoščenka lahko dozori v šestih mesecih, na primer naslednje zorenje v enem letu, naslednja pa v 18 mesecih. Ko dozori vsak CD, kupite novega in lestev se podaljša, saj je datum zapadlosti novega nakupa v prihodnosti daljši od datuma zapadlosti prej kupljenih CD-jev.
Ta strategija je bolj konzervativna od strategije obvezniških obveznic, saj se CD-ji prodajajo prek bank in jih zavaruje zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC). CD lestve se pogosto uporabljajo za kratkoročne dohodkovne potrebe, vendar jih je mogoče uporabiti za dolgoročne potrebe, če so obrestne mere privlačne in zagotavljajo želeno raven dohodka.
Obresti, pridobljene na CD-jih, se plačajo šele, ko CD-ji dosežejo zrelost, zato je za zagotovitev, da datumi zapadlosti sovpadajo s potrebami po dohodku, pomembno, da lestvico pravilno strukturirate. Upoštevajte, da imajo nekateri CD-ji funkcijo samodejnega vlaganja, kar vam lahko prepreči prejemanje naložbe. Prepričajte se, da nobeni CD-ji, ki jih uporabljate za ustvarjanje toka dohodka ob upokojitvi, ne vključujejo te funkcije.
Različni viri pokojninskih dohodkov ščitijo pred slabimi naložbami.
Drugi viri dohodka
Pri mnogih se pokojninsko financiranje ne zanaša na en vir dohodka. Namesto tega njihov denarni tok izvira iz kombinacije virov, ki lahko vključujejo pokojnino, dajatve za socialno varnost, dediščino, nepremičnine ali druge naložbe, ki ustvarjajo dohodek. Če imate več virov dohodka - vključno s portfeljem, ki je sestavljen tako, da vključuje takojšnjo renta, sistem sistematičnega odvzema, lestvico obveznic, lestvico CD ali kombinacijo teh naložb - vam lahko pomaga varovati dohodek, če obrestne mere padejo ali katero od vaših naložb prinaša manj pričakovane donose.
Spodnja črta
Možen je stalen vir dohodka med upokojitvijo, vendar je potrebno načrtovanje. Skrbno varčujte, vestno vlagajte in določite najboljše možnosti izplačila, ko pride čas za črpanje sredstev.
