Neželena izbira se na splošno nanaša na vsako situacijo, ko ena stranka v pogodbi ali pogajanjih, na primer prodajalec, razpolaga z informacijami, pomembnimi za pogodbo ali pogajanja, ki jih ustrezna stranka, na primer kupec, nima. Te asimetrične informacije vodijo stranko, ki nima ustreznega znanja, da bi sprejemala odločitve, zaradi katerih ima škodljive učinke.
V zavarovalniškem sektorju se slaba izbira nanaša na primere, v katerih zavarovalnica širi zavarovalno kritje na prosilca, katerega dejansko tveganje je bistveno večje od tveganja, ki ga pozna zavarovalnica. Zavarovalnica trpi škodljive učinke, saj ponuja kritje po stroških, ki ne odražajo natančno njegove dejanske izpostavljenosti tveganju.
Ključni odvzemi
- Neprimerna izbira v zavarovalniškem sektorju vključuje vlagatelja, ki pridobiva zavarovanje po stroških, ki so pod njihovo resnično stopnjo tveganja. Zavarovanje kajenja kot nekadilec je primer slabe izbire zavarovanja. Zavarovalnice imajo tri možnosti za zaščito pred neugodno izbiro, vključno z natančno identifikacijo dejavnikov tveganja, sistemom za preverjanje informacij in postavljanjem zgornjih mej za pokritje.
Zavarovalno kritje in premije
Zavarovalnica zagotavlja zavarovalno kritje na podlagi opredeljenih spremenljivk tveganja, kot so starost zavarovanca, splošno zdravstveno stanje, poklic in življenjski slog. Zavarovanec prejme kritje v okviru določenih parametrov v zameno za plačilo zavarovalne premije, periodične stroške, ki temeljijo na oceni tveganja zavarovalnice v zvezi z verjetnostjo, da zavarovanec vloži zahtevek, in verjetnim zneskom vložene terjatve v dolarju.
Višjim premijam se zaračunajo posamezniki z večjim tveganjem. Na primer, osebi, ki dela kot voznik dirkalnega vozila, se zaračunajo bistveno višje premije za življenjsko ali zdravstveno zavarovanje kot osebi, ki dela kot računovodja.
Primeri neželene izbire
Neprimerna izbira za zavarovatelje se zgodi, ko vlagatelju uspe pridobiti kritje z nižjimi premijami, kot bi zaračunala zavarovalnica, če bi se zavedala dejanskega tveganja v zvezi s prosilcem, običajno zaradi tega, ker prosilec zadrži ustrezne podatke ali posreduje napačne podatke, ki ovirajo učinkovitost sistema ocenjevanja tveganja zavarovalnice.
Potencialne kazni za zavestno dajanje lažnih podatkov o prijavi za zavarovanje segajo od prekrškov do prekrškov na državni in zvezni ravni, vendar se praksa kljub temu pojavlja. Glavni primer slabe izbire v zvezi z življenjskim ali zdravstvenim zavarovanjem je kadilec, ki mu uspe pridobiti zavarovalno kritje kot nekadilec. Kajenje je ključni identificirani dejavnik tveganja za življenjsko ali zdravstveno zavarovanje, zato mora kadilec plačati višje premije, da doseže enako raven kritja kot nekadilec. Vlagatelj s prikrivanjem svoje vedenjske izbire za kajenje vodi zavarovalnico, da sprejema odločitve o kritju ali stroških premij, ki škodujejo upravljanju finančnega tveganja zavarovalnice.
Primer slabe izbire pri zagotavljanju avtomobilskih zavarovanj je položaj, v katerem prosilec pridobi zavarovalno kritje na podlagi zagotavljanja prebivališča na območju z zelo nizko stopnjo kriminala, ko prosilec dejansko živi na območju z zelo visoko stopnjo kriminala. Očitno je nevarnost ukradenja, razvaljanja ali drugače poškodbe prosilčevega vozila, kadar je redno parkirano na območju z visokim kriminalom, bistveno večja, kot če bi bilo vozilo redno parkirano na območju z nizko stopnjo kriminala. Neželeni izbor se lahko pojavi v manjšem obsegu, če vlagatelj izjavi, da je vozilo parkirano v garaži vsak večer, ko je dejansko parkirano na prometni ulici.
Zavarovalnice v primerjavi z neželeno izbiro
Ker slaba izbira zavarovalnicam izpostavlja velike zneske tveganja, za katera ne prejemajo ustreznega nadomestila v obliki premij, je nujno, da zavarovalnice sprejmejo vse ukrepe, da se izognejo neugodnim izbirnim situacijam.
Obstajajo tri glavna dejanja, ki jih zavarovalnice lahko sprejmejo, da se zaščitijo pred neugodno izbiro. Prva je natančna identifikacija in količinsko določitev dejavnikov tveganja, kot so življenjske izbire, ki vlagateljevo tveganje povečajo ali zmanjšajo. Drugi način je vzpostavitev dobro delujočega sistema za preverjanje informacij, ki jih posredujejo vlagatelji zavarovanj. Tretji korak je postavitev omejitev ali zgornjih mej za kritje, ki jih v panogi označujejo kot skupne omejitve odgovornosti, ki postavljajo zgornjo mejo skupni izpostavljenosti zavarovalnice do finančnega tveganja. Zavarovalnice uvajajo standardne prakse in sisteme za izvajanje zaščite pred neugodno izbiro na vseh treh področjih.
