Ali je pri nakupu police življenjskega zavarovanja smiselno plačati tudi kolesarja, ki se odpove plačilu premije, če postane invalid? Po mnenju Ameriškega sveta življenjskih zavarovalnic večina veljavnih polic življenjskega zavarovanja vključuje kolesarja, ki se odpove premiji ob popolni invalidnosti. Vendar večina ljudi res ne razume, kako delujejo kolesarji ali če je to stroškovno učinkovita korist.
Kaj je opustitev premije?
Ko kupite polico življenjskega zavarovanja, lahko za doplačilo k pogodbi dodate kolesarja, ki se odpove plačilu premije, če zavarovanec postane popolnoma onemogočen. Z drugimi besedami, zavarovalnica plača načrtovano premijo. Za pojemno polico bi to preprosto bili stroški zavarovanja. Toda v trajni polici bi zavarovalnica prav tako dodajala dodatke, ki pomagajo pri ustvarjanju denarne vrednosti.
Stroški kolesarja so odvisni od več dejavnikov, vključno z višino zavarovanja in vrste police, pa tudi starostjo, poklicom in zdravstveno oceno zavarovanca. S terminskimi policami bi lahko strošek kolesarja pomenil dodatnih 10-15% načrtovane premije. Stroški trajne police se razlikujejo glede na zasnovo in vrsto kritja (celo življenje, univerzalno življenje itd.). Kolesar običajno doda dodatnih 3-6% k premiji. (Za več si oglejte: Razumevanje različnih vrst življenjskega zavarovanja .)
Kako deluje kolesar?
Opustitev premijskega kolesarja se ob prijavi na življenjsko zavarovanje loči posebej in se običajno izda posameznikom med 18. in 60. letom. Vendar pa se kolesar samodejno ne izda in posameznikom z višjimi tveganji, kot sta gasilec ali policija, zavarovalnica lahko ponudi kritje življenjskega zavarovanja z ugodno oceno, vendar izključi voznika. Lahko pa bi bili stroški kolesarja dražji glede na poklic zavarovanca ali tvegan hobi, kot je plezanje po skalah.
Ko je kolesar upravičen, plača ugodnost do 65. leta starosti ali za načrtovano premijsko obdobje. Načrtovano obdobje premije je način izdaje police na podlagi hipotetične ilustracije. Na primer, ugodnost bi se lahko ustavila na celotni življenjski politiki, ki naj bi se izplačala pri starosti 55 let ali po 20 letih na ravni plačilne politike. Omejeno obdobje opustitve je lahko težava s trajno politiko, ki je bila ponazorjena s plačili premij, ki presegajo 65 let, ker je politika morda premalo financirana in sčasoma zapade. (Za več informacij glejte: Razumevanje zavarovalnih premij. )
Za upravičenost do ugodnosti ima večina kolesarjev odpovedno obdobje od štiri do šest mesecev, v katerem mora biti zavarovanec popolnoma onemogočen. Premijo bo morda treba plačati tudi v obdobju izločanja, odvisno od tega, kakšno podjetje bo kasneje povrnilo. Če ima zavarovanec ponavljajočo se invalidnost zaradi iste težave, potem ko je izpolnjeno začetno obdobje odprave, nadaljnji zahtevki ne bodo zahtevali novega obdobja odprave. Če pa je zahtevek za novo bolezen, bo naloženo novo odpravo.
Kaj je kvalificirano za invalida?
Opredelitev invalidnosti je vključena v politiko. Na primer, veliko zavarovalnic popolno invalidnost opredeljuje kot nezmožnost opravljanja bistvenih in materialnih dolžnosti rednega dela. Poleg tega mora invalidnost nastati zaradi nezgodne poškodbe ali bolezni, izključiti pa je mogoče že obstoječe pogoje. Izguba vida in izguba roke ali noge lahko zavarovancem prav tako priznata ugodnosti.
Opredelitve so zelo pomembne in se razlikujejo glede na zavarovalnico. Na primer, liberalna opredelitev lahko omogoči zavarovancu, ki ni delal, ampak namesto tega študentu, ki redno študira, ko se je invalidnost zgodila, da pobere ugodnosti. Prav tako številni kolesarji omogočajo zavarovalnici, da redno preverja stanje zavarovanca, kot tudi spreminja opredelitev invalidnosti po določenem obdobju, na primer tri do pet let. Sprememba je ponavadi širša opredelitev invalidnosti, kot je nezmožnost opravljanja bistvenih in materialnih dolžnosti kakršnega koli poklica, za katerega je zavarovanec primerno primeren na podlagi izobraževanja, usposabljanja ali izkušenj. Tako bi zavarovalnica ob pregledu lahko trdila, da bi se dajatve končale precej pred 65. letom starosti, odvisno od bolezni zavarovanca. (Več o tem glej: 7 razlogov za lastno življenjsko zavarovanje v nepreklicnem skrbništvu . )
Bi morali kupiti jahača?
Nakup kolesarja, da se odpove premiji, je lahko drag način, kako pridobiti omejen znesek kritja invalidskega dohodka. Če imate skupinsko kritje za dolgotrajno invalidnost in / ali ste upravičeni do nakupa individualne police, morate pretehtati stroške in koristi kolesarja. Če imate omejeno pokritost zaradi invalidnosti ali pokritost zaradi zdravstvenih težav ni na voljo ali bi lahko bila zelo draga na podlagi vašega poklica, bi lahko nakup kolesarja, ki se odpove premiji, smiseln.
Spodnja črta
Pred samodejnim nakupom kolesarja morate prebrati drobni tisk in razumeti, kako kolesar deluje in kakšno korist bi lahko dobili. Plačilo dodanih stroškov za kolesarja je lahko smiselno, če morate življenjsko zavarovanje ostati v veljavi in bi imeli težave pri plačilu premije, če bi bili brez službe. (Za več informacij glejte: Uporaba življenjskega zavarovanja za pomoč nekomu s posebno potrebo .)
