Kazalo
- 1. Soočanje z glasbo
- 2. Romanje vračila
- 3. Pridobite poročilo o škodi
- 4. Zaženite nadzor škode
- 5. Uporabite dve lopati
- 6. To je moj dolg, to bom storil
- 7. Veliko rok si lahka dela
- 8. Ponovno se pogajajte o pogojih
- Izkopavanje: spodnja črta
Ljudje imajo zdaj več potrošniškega dolga kot kadar koli prej in znaki tega bremena se kažejo v obliki utrujenosti dolga. Če vas pokopljejo plačila dolga, je edina prava rešitev, da spremenite svoje dolžniške navade in začnete kopati svojo pot, korak za korakom. Zavihajte rokave in zgrabite to lopato.
1. Soočanje z glasbo
Če ste že poskušali izstaviti račune, tako da jih neprimečno vržete v stran, je prvi korak, da se prepričate o svojih napakah. Očistite svojo kuhinjsko mizo in poglejte vse svoje izpiske o posojilih, račune in proračun - v bistvu vse, kar se vam zdi, kar se tiče vaših financ. Začnite dodajati.
Plačila s posojilom / kreditno kartico in računi za osnovno opremo (na primer elektriko, toploto in vodo) bodo predstavljali vaša osnovna plačila. Če ti že bistveno presegajo vaš čisti dohodek, boste morali bodisi bistveno spremeniti svoj življenjski slog (prodati hišo, dobiti manjše stanovanje, se zaposliti na drugem delovnem mestu) ali vložiti stečaj. Lahko pa se lotite še nekaterih drugih korakov, odvisno od tega, kje ste. Najprej morate narediti načrt.
2. Romanje vračila
Niso vsi dolgovi ustvarjeni enako. Pri izdelavi načrta boste morali vzpostaviti hierarhijo med svojimi dolgovi in narediti načrt napada. Strokovnjaki pravijo, da se najprej usmerijo v dolg z visokimi obrestmi; naslednjič ne odbitni dolg z nizkimi obrestmi; zadnji in davčno priznan dolg. Ko že govorimo o dolgu z visokimi obrestmi, je čas, da ga prenehamo uporabljati.
Obdržite eno samo kreditno kartico za nujne primere in preostanek prenesite v celoti. V idealnem primeru bi morali poskušati prihraniti sklad za nujne primere in vse kartice zakleniti. Čas je, da samo dieta z dieto pomaga, da se boste držali načrta odplačevanja.
3. Pridobite poročilo o škodi
Naslednji korak je preverjanje bonitetne ocene in pregled vašega kreditnega poročila glede netočnosti ali vzorcev slabega vedenja. Svojo bonitetno oceno lahko dobite na enak način kot posojilodajalci in najemodajalci - pri vseh treh kreditnih uradih, ki poročajo o večini potrošniških kreditov - Experian, Equifax in TransUnion.
Dober način za začetek je ogled vašega kreditnega poročila, ki ga lahko brezplačno storite enkrat na leto. Morda boste želeli videti tudi vašo kreditno oceno, ki jo lahko dobite tudi brezplačno. Upoštevajte, da niso vse brezplačne kreditne ocene natančno brezplačne; nekateri lahko vztrajajo, da se prijavite za storitev spremljanja kreditne sposobnosti, ki je na voljo z mesečnim plačilom, če ga ne prekličete.
Ko imate poročilo, preverite, ali je točen, in prepoznajte račune, ki vašo oceno vlečejo navzdol. Za prehod potrošniškega posojila iz zelene ocene na rdečo je potrebno le eno ali dve zamudi. Če imate zamude pri plačilih na vseh svojih kreditnih računih, se lahko znajdete v kategoriji "visoko tvegano", kljub temu da skrbno odplačujete posojila (čeprav ne pravočasno). Sliši se izbirčno, toda banke si lahko privoščijo, da bi bile pokonci, ker imajo ogromno ljudi, ki iščejo posojila.
4. Zaženite nadzor škode
Znebite se težavnih računov in pravočasno poravnajte svoj celotni dolg. Uporabite samodejna plačila in poostrite proračun, da dobite svoj dolg pod nadzorom. Tako se bo vaša bonitetna ocena poslabšala in jo bo sčasoma izboljšala.
Če vaša bonitetna ocena to omogoča, poskusite dobiti večje posojilo z nižjimi obrestmi in v to posojilo konsolidirajte vse svoje dolgove potrošnikov. Tako boste pospešili postopek odplačevanja dolga, saj boste zmanjšali odtok obresti na svoja plačila.
Če vaš kreditni rezultat omogoča, lahko razmislite o ponudbi za prenos stanja z ene od vaših kreditnih kartic. Takšne ponudbe vam lahko omogočajo hitrejše odplačevanje dolga s prenosom dolga z visoko obrestno mero na račun kreditne kartice, ki je z 0-odstotno letno odstotno stopnjo (APR) in milostnim obdobjem plačila, ki lahko traja od šest do 18 mesecev, odvisno od ponudba.
Vse, kar stane na sprednjem koncu, je provizija za prenos stanja, ki je običajno pavšalni znesek ali temelji na odstotku zneska, ki ga nakažete (tipično je 3% do 5%). Upoštevajte samo to, da če ne izplačate stanja do trenutka, ko se milostno obdobje izteče, boste na kljuki za visoke obrestne mere za kreditne kartice.
Podobno je, če imate dostop do kreditne vrstice, kot je kreditna linija domačega kapitala, jo boste morda lahko uporabili tudi za poplačilo dolga z višjimi obrestmi. Kreditne vrstice imajo letne odstotne stopnje v srednjih enomestnih številkah, medtem ko so APR-ji na kreditnih karticah najstniški do srednjih 20%.
Zavedajte se, da je treba s takšno strategijo natančno preučiti tudi potrošniške navade. Uporaba kreditne linije za subvencioniranje slabih potrošniških navad ali življenje, ki presega vaše možnosti, je izrazito slaba praksa.
Čeprav se morda zdi varneje zapreti eno ali dve kreditni kartici, da ju ne bi poskusili uporabljati, jo položite v predal. Zapiranje kartic zmanjša celoten znesek na voljo kreditov in poveča količino izkoriščenosti kredita, kar lahko škodi vašemu kreditnemu rezultatu.
5. Uporabite dve lopati
Kadar koli je mogoče, podvojite plačila za svoj dolg z najvišjimi obrestmi. Čeprav to ni tako učinkovito kot konsolidacija, podvojitev plačil lahko pospeši obdobje vračila. Ko odpravite dolg z najvišjimi obrestmi, podvojite plačila za naslednji najvišji dolg. To strategijo imenujemo dolžniški plaz.
Vseskozi boste povečevali splošno stopnjo, po kateri se vaš dolg zmanjšuje, in se približali čarobni številki, ki jo banka išče, preden odobri konsolidacijsko posojilo. Ko boste prejeli konsolidacijsko posojilo, bo to podaljševanje plačil toliko hitreje izginilo.
6. To je moj dolg, to bom storil
Izstopiti iz dolga običajno pomeni sprejeti nekaj bolečih odločitev. Če preprosto preveč zaostajete, je morda čas za drastične ukrepe. Najmehkejši kosi so v obliki nadomeščanja - enoplastna v dvoje, sprehod po parku za članstvo v telovadnici, "bivanje" čez dopust.
Težji kosi se pojavljajo v obliki prodaje vseh nebistvenih predmetov, brez katerih lahko živite. Vsak denar, pridobljen s prodajo nebistvenih stvari, bi moral iti proti pavšalnemu plačilu za vaše posojilo z najvišjimi obrestmi.
7. Veliko rok si lahka dela
Moder korak v postopku zmanjševanja dolga je srečanje s kreditnim svetovalcem, čeprav je ta možnost veliko bolj koristna, če to storite, preden obupate. Kreditni svetovalec vam bo ponudil veliko koristnih nasvetov in poskrbel, da boste s svojimi odplačilnimi načrti na pravi poti.
Podporo vam lahko nudijo tudi, ko se srečate s svojimi upniki, in dodate nekaj strokovne teže za vsa pogajanja, ki jih želite opraviti. Kljub temu bodite previdni pri kreditnih strokovnjakih, ki zaračunavajo visoke provizije, medtem ko se prebijajo prek enako velikega števila strank.
8. Ponovno se pogajajte o pogojih
Zdaj je čas, da se srečate s svojimi upniki. Domačo nalogo opravite pred odhodom in se prepričajte, da imate vse svoje dokumente v redu. Če delate s kreditnim svetovalcem, načrtujte svoj pristop vnaprej.
Obiščite posojilne institucije, pri katerih imate zapadle dolgove. Če dolgujete več kot eni banki, začnite z banko, s katero imate najboljšo zgodovino. Določite čas sestanka in prinesite poročilo o škodi, nov proračun, ki temelji na gotovini, in ponižen nasmeh. Pojasnite korake, ki ste jih že sprejeli, da ne boste zamudili svojih dolgov, in prosite, da se ponovno dogovorijo o dolgu, ki ste ga imeli pri tej instituciji.
Zdaj, ko ste opustili svoje izgubljene kreditne načine in to lahko dokažete, bodo banke bolj verjetno, da vam bodo zmanjšale nekaj.
Izkopavanje: spodnja črta
Iz večine finančnih lukenj se boste lahko povzpeli po korakih, ki smo jih opisali tukaj. Nekaterim je pokopavanje dolgov in izkopavanje dovolj, da jih v prihodnosti neprevidno naberejo več dolga, toda trdne osebne finance so edina podlaga za prihodnje težave.
