Kazalo
- Kako so se časi spremenili
- Postavitev zamrznitve pokojnin
- Vpliv premika na enosmerne načrte
- Današnja resničnostna upokojitev
- Spodnja črta
Nekoč je bilo obdobje, ko ste po 25 ali 30 letih prizadevnega dela za delodajalca lahko pričakovali, da boste za svojo zvestobo in trdo delo nagrajeni z zlato uro in stalnim tokom preverjanja, ki traja dolžino vaše upokojitve. Toda časi so se spremenili in stalni pregledi - ki so prispevali na podlagi načrta z določenimi zaslužki - so za večino delavcev v zasebnem sektorju preteklost.
Tu si ogledamo premik od načrtov z določenimi prejemki v zadnjih desetletjih k načrtom z določenimi prispevki in predlagamo načine, kako zagotoviti, da boste imeli dober dohodek v letih po opravljenem delu.
Kako so se časi spremenili za načrte z določenimi prejemki
Do osemdesetih let so bile pokojnine z določenimi zaslužki najbolj priljubljen pokojninski načrt, ki so ga ponujali delodajalci. Danes ima le 17% delavcev v zasebnem sektorju dostop do enega, kaže nacionalna raziskava o odškodninah urada za statistiko dela za leto 2018.
Ključni odvzemi
- Ko so skupni načrti z določenimi zaslužki v zasebnem sektorju redki in so jih nadomestili načrti z določenimi prispevki, na primer 401 (k). Podjetja namesto tega izberejo načrte z določenimi prispevki, ker so cenejši in zapleteni za upravljanje od običajnih pokojnin načrti. Prehod na načrte z določenimi prispevki je breme varčevanja in vlaganja v pokoj za zaposlene bremenil.
Z vidika zaposlenega je lepota načrta z določenimi zaslužki v tem, da delodajalec načrt financira in zaposleni dobiva nagrade ob upokojitvi. Ne samo, da zaposleni zadržijo in porabijo ves zasluženi denar na svojih plačah, ampak lahko tudi enostavno predvidijo, koliko denarja bodo prejemali vsak mesec med upokojitvijo, saj izplačila iz programa z določenimi zaslužki temeljijo na določeni formuli.
Seveda sta vsaki zgodbi vedno dve plati. Ocenjevanje pokojninskih obveznosti je zapleteno. Družbe, ki ponujajo pokojninski načrt z določenimi zaslužki, morajo predvideti, koliko denarja bodo potrebovale za izpolnitev svojih obveznosti do upokojencev.
Z vidika delodajalca so načrti z določenimi zaslužki stalna obveznost. Financiranje načrtov mora izvirati iz dobička podjetij, kar ima neposreden vpliv na dobiček. Zmanjšanje dobička lahko oslabi sposobnost podjetja za konkurenco. Prehod na načrt z določenimi prispevki, kot je 401 (k), ki se večinoma financira s prispevki zaposlenih, prihrani veliko denarja.
Postavitev zamrznitve pokojnin
V zadnjih nekaj desetletjih so podjetja iz zasebnega sektorja vse bolj nehala financirati svoje tradicionalne pokojninske načrte, ki jih poznamo kot zamrznitev. Zamrznitev je prvi korak k odpravi načrta.
General Electric je zadnji primer velike korporacije, ki je to storila. Oktobra 2019 je objavila načrte za zamrznitev pokojnine za 20.000 ameriških zaposlenih in premik na načrt z določenimi prispevki kot ukrepe za zmanjšanje primanjkljaja njegove premalo financirane pokojnine za kar 8 milijard dolarjev.
Čeprav so v zasebnem sektorju pokojninski načrti z določenimi zaslužki redki, so še vedno nekoliko pogosti v javnem sektorju, zlasti na vladnih delovnih mestih.
Drugi pomembni primeri velikih korporacij, ki so zamrznile pokojnine v preteklih letih, vključujejo IBM, ki je leta 2006 sporočil, da zamrzne svoj načrt z določenimi zaslužki, da se preusmeri na načrte z določenimi prispevki, ki jih financira zaposleni, kar je podjetju na koncu prihranilo milijarde. Kmalu zatem so Verizon, Lockheed Martin in Motorola naredili podobne korake.
Korporativna Amerika je te korake zagovarjala z obrazložitvijo, da je vlada naredila korake, da bi podjetja prisilila, da v celoti financirajo svoje pokojninske načrte. Zakon o pokojninskem varstvu iz leta 2006 je na primer določil strožje zahteve za financiranje, ki bodo zaposlenim zagotavljale plačane ugodnosti.
Vendar podjetja vedno niso v celoti financirala načrtov. Denarja prepogosto ni bilo, ko je bilo potrebno, in vlada je bila prisiljena rešiti načrte. To pot so v preteklih letih ubrale številne letalske družbe in celina jeklarjev, ki so vsi vložili stečaj in odgovornost za svoje pokojninske obveznosti prenesli na ameriško vlado. Vlada je svoje breme preusmerila na davkoplačevalce.
Vpliv prehoda na načrte z določenimi prispevki
Kaj torej pomeni konec zaposlenih z določenimi koristmi? Celoten scenarij je slaba novica. Za razliko od programa z določenimi zaslužki, kjer zaposleni natančno vedo, kakšne bodo njihove koristi ob upokojitvi, je edina gotovost v načrtu z določenimi prispevki znesek, ki ga zaposleni prispeva. Veliko delodajalcev ponuja tudi ustrezne prispevke.
Ko denar prihaja na račun, mora zaposleni izbrati, kako bo vložen - navadno iz menija vzajemnih skladov - in delnice na borzi, da določi končni rezultat. Morda se bodo trgi podražili, morda pa tudi ne.
Po drugi strani je bilo veliko zaposlenih, ki so se zanašali na svoje načrte, ki jih financira delodajalec, prepuščeni sami sebi, ko njihovi delodajalci niso financirali načrtov. Podobno je bilo mnogim zaposlenim v zavezanosti, ko so njihovi delodajalci odpovedali načrte z določenimi zaslužki ali zmanjšali število zaposlenih, pri čemer so delavcem namesto enakomernega dohodka izplačevali enkratno, enkratno izplačilo.
Današnja resničnostna upokojitev: Vztrajanje zase
Ko gre za finančno varno upokojitev, se morate zasesti. Dajatve za socialno varnost za večino niso dovolj, da bi se preživljali v pokoju. Prva stvar, ki jo morate storiti, je prihraniti denar - čim prej in čim več.
Davčno ugodni načrti upokojevanja
Najprej je treba začeti pokojninske načrte z davčnimi olajšavami. Če imate dostop do načrta, ki ga financira delodajalec, na primer 401 (k), po možnosti povečajte svoje prispevke in izkoristite ustrezne prispevke delodajalca, če bodo na voljo. V letu 2019 lahko v načrt z določenimi prispevki, ki ga sponzorira delodajalec, vložite do 19.000 dolarjev na leto in dodate dodatnih 6.000 USD, če ste stari 50 ali več. V letu 2020 se meja prispevkov za odlog plače poveča na 19.500 dolarjev, 6.500 ameriških dolarjev pa je dovoljeno za prispevke.
64%
Število zaposlenih v zasebnem sektorju, ki imajo dostop do načrta z določenimi prispevki, kaže Urad za statistiko dela.
IRA-ji
Izbira naložb
Na voljo je veliko različnih naložb, ki so namenjene zmanjšanju davčnih posledic - vključno z vzajemnimi skladi, komunalnimi obveznicami in drugim -. Če davki ne bodo zaskrbljujoči, ne bo manjkalo priložnosti za naložbe, ki bi bile zasnovane tako, da bi dosegle skoraj vsak zamisliv naložbeni cilj.
Da pa boste najbolje izkoristili svoje naložbene odločitve, morate razumeti načela vlaganja. Najprej bi se morali seznaniti z razdelitvijo sredstev, saj se mnogi strokovnjaki strinjajo, da je to najpomembnejši dejavnik pri ustvarjanju donosnosti portfelja. Morda se boste želeli posvetovati s finančnim svetovalcem, če je sprejemanje teh odločitev preveč zastrašujoče.
Omejite porabo
In končno, prihranek morda ne bo dovolj, če tudi ne omejite svoje porabe. Če se lahko naučite živeti pod svojimi sredstvi, namesto da bi jih presegli, lahko za svojo upokojitev sprostite več denarja.
Spodnja črta
Če lahko, prispevajte k načrtu, ki ga financira delodajalec, na primer 401 (k). Če ne, ponujajo IRA še en način varčevanja za upokojitev. Ko izbrišete te možnosti, razmislite o naložbah zunaj pokojninskih računov, ki bodo pomagale zgraditi gnezdo.
