Kaj je stopnja zamudnosti?
Stopnja zamudnosti se nanaša na odstotek posojil v portfelju posojil finančne institucije, katerih plačila so zamudna. Pri analizi in vlaganju v posojila je pomembna metrika zamudnosti; enostavno je najti izčrpno statistiko o zamudah vseh vrst posojil.
Kako delujejo tarife prestopništva
Sledenje stopnjam prestopništva
Običajno posojilodajalec ne bo sporočil, da je posojilo zamudno, dokler posojilojemalec ne bo zamudil dveh zaporednih plačil, nato pa bo posojilodajalec poročal agencijam za poročanje o kreditni sposobnosti ali "kreditnim birojem", da posojilojemalec zamuja 60 dni plačilo. Če zamude pri plačilih še vedno obstajajo, lahko posojilojemalec vsak mesec, ko posojilojemalec zamuja, kreditnim agencijam še naprej poroča o prestopni obveznosti kar 270 dni.
Po 270 dneh zamudnih plačil kodeks zveznih predpisov meni, da je kakršna koli vrsta zveznega posojila neplačana. Posojila med posojilojemalci in posojilodajalci zasebnega sektorja upoštevajo posamezne državne kode ZDA, ki določajo, kdaj je posojilo neplačano. Za začetek postopka pridobivanja zamudnih plačil posojilodajalci običajno sodelujejo s tretjimi zastopniki za izterjavo.
Poročanje o stopnjah prestopkov
Kreditni biroji lahko posojilojemalcem dajo različne ocene stopnje zamudnosti na posameznih trgih, vključenih v njihova kreditna poročila. Če posojilojemalec nenehno prestopa, bodo prejeli ocene za 60 dni zamude, 90 dni zamude ipd. Če posojilojemalec ponovno izvrši plačilo in privzeto plača, se na trgovski verigi prikaže nov cikel prestopništva. Kreditne agencije in posojilojemalci pri preučevanju posojilojemalca upoštevajo vse zamudne ocene posojilojemalca.
Posojilodajalci pogosto, zlasti s podjetniškim dolgom, poročajo o skupnih stopnjah neplačila posojil glede na kreditno kakovost posojilojemalca; to lahko pomaga vlagateljem vpogled v tveganja, povezana s posebnimi posojili.
Izračun stopenj zamudnosti
Za izračun stopnje zamudnosti razdelite število posojil, ki so zamudno, na skupno število posojil, ki jih ima institucija. Na primer, če je v posojilnem portfelju banke 1.000 posojil in ima 100 teh posojil zamudnih plačil 60 dni ali več, bi bila stopnja zamudnosti 10% (100 deljeno na 1.000 enako 10%).
Posebna vprašanja: javno objavljeni stopnji prestopništva
Federal Reserve System (FRS) vsako četrtletje zagotavlja javne podatke o stopnjah prestopkov na ameriškem finančnem trgu. Skupna stopnja zamude pri posojilih in najemih pri poslovnih bankah je bila v četrtem četrtletju leta 2018 1, 79%. Posojila za stanovanjske nepremičnine so poročala o najvišji stopnji prestopništva pri 2, 83%. Potrošniške kreditne kartice so poročale o drugi najvišji stopnji prestopništva pri 2, 54%.
