Ko delavci zamenjajo službo, se njihovi pokojninski prihranki v načrtih, ki jih financira delodajalec (načrti delodajalcev) navadno umaknejo in porabijo. To je razumljiv pojav, čeprav nesrečen. Pokazali vam bomo, kako se izogniti pasi unovčenja pokojninskih prihrankov in kako nakazati sredstva, ko zamenjate službo.
Statistika Povej zgodbo
Glede na raziskave, ki jih je opravil Center za raziskave upokojevanja na kolidžu v Bostonu, Američani trošijo ali izplačujejo svoje pokojninske načrte in jim ob upokojitvi ostajajo približno 20% do 25% manj denarja.
Glavni razlog za odvzem denarja? Menjava ali odhod iz službe. Dejansko skoraj polovica vseh delavcev v ZDA denar vzame iz svojih pokojninskih načrtov in jih porabi, ko zamenjajo delovno mesto, kaže ameriška raziskava potrošniških financ ameriških zveznih rezerv.
Skratka, mnogi ljudje popolnoma izčrpajo pokojninske prihranke, ko zamenjajo službo. Trdi podatki o spremembah zaposlitve so neizbežni, vendar številne ankete kažejo, da bo povprečen delavec kariero sedemkrat spremenil kariero. "Urad za statistiko dela napoveduje, da bo povprečen delavec zaposlil 10 delovnih mest pred 40. letom, Forrester Research pa napoveduje, da bo povprečen človek v življenju opravljal od 12 do 15 delovnih mest, " ugotavlja Kirk Chisholm, vodja premoženja pri Innovative Svetovalna skupina v Lexington Mass.
Zakaj ljudje preživijo svojo upokojitev
Obstaja nekaj razlogov, zakaj ljudje porabijo pokojninske prihranke. Prvič, pogosto zamuja čas, ko posameznik, ki zamenja delovna mesta, prejme zadnji ček od prejšnjega delodajalca in prvi ček od novega delodajalca.
Drugič, veliko ljudi se med delovnimi časi odpravi. Če nimajo dovolj prihranjenega sklada za nujne primere, navadno uporabljajo svoje pokojninske prihranke za plačilo računov, dokler ne prispejo prvi čeki iz nove zaposlitve.
Tretjič, ko se pojavi priložnost, da preživite košček sprememb, se veliko ljudi preprosto ne more upreti nagonu. Četrtič, z dogovarjanjem o premestitvi in ponovnem vlaganju denarja je lahko veliko težav, še posebej, če niste seznanjeni z idejo sprejemanja naložbenih odločitev ali vam ni všeč.
"Imel sem stranke, ki so želele porabiti svoje pokojninske prihranke, preden so se vdrle na njihov varčevalni račun, ker je bilo" težje prihraniti "denar na svojem varčevalnem računu. Prihranitev do 401 (k) in IRA je bila tako samodejna in zato neboleča, zato so izgubo do 50% njihovega upokojitvenega davka in davkov ocenili kot veliko manj bolečo od potopitve na njihov bančni hranilni račun, "pravi Russ Blahetka, CFP®, poslovodni direktor podjetja Vestnomics Wealth Management v Campbellu v Kaliforniji.
Na žalost je neupoštevanje pokojninskih sredstev v nov načrt delodajalca ali na individualni pokojninski račun (IRA) na splošno velika napaka, ki vodi do večjih težav. Prenos stanja vašega pokojninskega računa na IRA ali načrt vašega novega delodajalca vam bo pomagal preprečiti, da bi porabili gnezdo.
Ne delajte časovne krize zaradi krize
Visok odstotek izplačil v primerjavi s preusmeritvami je spodbudil zakonodajalce k ukrepanju, da bi spodbudili delavce, da pri zamenjavi delovnih mest preusmerijo svoje kvalificirane zneske v IRA ali drug upravičen pokojninski načrt. Pred 28. marcem 2005 so lahko delodajalci samodejno zaprli račune kvalificiranih načrtov in pošiljali ček bivšemu zaposlenemu, če je bilo stanje kvalificiranega načrta nekdanjega zaposlenega 5000 dolarjev ali manj.
Zakon o usklajevanju gospodarske rasti in davčne olajšave iz leta 2001 (EGTRRA) je spremenil ta pravila, tako da je delodajalcem obvezno, da samodejno pošljejo načrte na IRA, če je stanje na računu med 1.000 in 5.000 USD - razen če zaposleni ne predloži pisnega dovoljenja za znesek plačal njemu oz. Čeprav je to dober začetek, pa težave ne rešuje, saj se prevračanja običajno pošlje na račune denarnega trga, ki nudijo malo priložnosti za rast.
Zakaj ne bi morali izplačati in porabiti
Porabiti pokojninske prihranke za kaj drugega kot za upokojitev je slaba ideja. Ko tega denarja ni več, ne bo več na voljo zaslužka na vašem gnezdu. Izgubljene priložnosti za rast z mešanjem nikoli ne moremo ponovno pridobiti, za starejše delavce, ki imajo malo časa, da napolnijo svoje gnezdo jajčeca, je lahko še posebej škodljivo. Škodljivo je tudi za mlajše delavce, ki so desetletja od upokojitve. Če danes porabimo 5000 dolarjev, lahko delavec, ki bo pred upokojitvijo preživel 40 let, porabi 80.000 dolarjev (ob predpostavki, da bi se porabljeni denar podvojil vsakih osem let) v pokojninski denar.
Ne glede na to, ali ste delali pet let ali 15 let, vam poraba denarja za pokojninski načrt namesto, da bi ga prevrnili, ne ostane nič na poti za pokojninske prihranke, kar bi pokazalo za vsa leta, ki ste jih delali. Ko začnete novo službo, boste v oddelku za gnezda za gnezdo začeli od nič. Da boste lažje nadoknadili denar, ki ste ga porabili, je verjetno, da boste vsako povišanje, ki ste ga prejeli za spremembo zaposlitve, morali vložiti v vaš novi pokojninski načrt, če želite upati nadomestiti izgubljeni pokojninski prihranek.
Če misel na ugodno, dobro financirano pokojnino ni dovolj, da vas ne bi porabili za pokojninske prihranke, vas bo morda možnost, da izgubite denar za davke in kazni, ponovno premislila. Menite, da bo za distribucije, ki izpolnjujejo pogoje za prevračanje, iz vašega računa kvalificiranega načrta, ki vam ga plačujemo, zavezan davčni odtegljaj v višini 20%; poleg tega lahko za znesek velja kazen predčasne razdelitve v višini 10%, če se umik zgodi, preden dosežete starost 59½ let, razen če ste upravičeni do izjeme.
Prehodi in davčni odtegljaji
Ko zamenjate delovna mesta, ste običajno upravičeni, da svoj kvalificirani načrt preusmerite na tradicionalni IRA ali drug načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ob predpostavki, da je znesek primeren za prevračanje. Če se to stori kot neposreden premik, od zneska ne bodo odtegnjeni davki. Če boste namesto tega plačali znesek, vam bo za zvezne davke odvzetih 20%, znesek pa vam bo na voljo 60 dni. Če nameravate prevzeti celoten znesek, boste morali nadoknaditi 20-odstotni odtegnjeni davek iz žepa.
Če želite pomagati poenostaviti postopek, "se obrnite na vodjo kadrov pri svojem starem delodajalcu, da dobite vse potrebne dokumente za začetek prehoda", pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija in avtor indeksnih skladov: Program za obnovitev v 12 korakih za aktivne vlagatelje. "Prav tako imejte načrt glede tega, kam želite, da sredstva gredo. Če je v skladu z načrtom novega delodajalca 401 (k), se posvetujte s svojim trenutnim vodjem kadrovskih služb in se prepričajte, da je vse podloženo, če želite prejeti prenos. Če gre za prevračanje IRA, imejte račun že ustvarjen za prejemanje sredstev. To bo ustvarilo gladek prehod za premik."
Spodnja črta
V idealnem primeru bi sprememba delovnih mest morala povzročati zvišanje plač in boljše možnosti za poklicni napredek. Če je temu tako, namenite del povišanja za izboljšanje življenjskega standarda in drug del za vaše gnezdo v pokoju. Poleg tega dodajte nekaj v sklad za nujne primere, kar vam bo pomagalo, da vas bodo preganjali v obdobjih, ko imate nižji ali nobenega dohodka. Tako boste preprečili, da bi pozneje izkoristili pokojninske prihranke. Ne glede na to, zakaj menjate službo, je odgovornost varovanja pokojninskih prihrankov v vaših rokah. Izkoristite to in izkoristite svoj denar s seboj vsakič, ko zamenjate službo.
