Prihod novega otroka je lahko vznemirljiv - in finančno preobsežen. Majhen nov dojenček lahko pomeni velike spremembe - in velike stroške - za nove starše. Koliko denarja lahko pričakujete, da boste v prvem letu porabili za svojega malčka? Katera finančna orodja bi morali razmisliti o ustvarjanju? Tukaj vam bomo pokazali, kako se finančno pripraviti na najnovejši dodatek svoje družine, preden pride on ali ona.
Enkratni stroški
V tem scenariju gledamo prvega otroka. To pomeni, da začnete na začetku na številnih področjih, kot so pohištvo, sprehajalci in jaslice. Seveda obstajajo tudi enkratni zdravstveni stroški dostave otroka v ZDA. Kot bomo videli, je ta strošek daleč najpomembnejši na kakršen koli smiseln način.
Medicinski računi (1200 USD in več)
Po podatkih družbe Castlight Health za leto 2016 je povprečni strošek za rutinsko porodniško oskrbo znašal 8.775 dolarjev, vendar je to glede na vašo lokacijo zelo spremenljivo. Rutinska vaginalna dobava je v Kansas Cityju v povprečju znašala 6, 075 USD, v Sacramentu pa 15, 420 USD. Carski rez je bil v povprečju 11.525 dolarjev, Pittsburgh je imel nizko povprečje 6.891 dolarjev, Sacramento pa še enkrat na visokem koncu s povprečnimi stroški 27.067 dolarjev. Seveda te cene ne upoštevajo vaše zavarovalne police. Preglejte svojo politiko in ugotovite, koliko morate plačati iz žepa za predporodno oskrbo, bivanje v bolnišnici, teste in poporodno nego. (Za nasvet o zmanjšanju zdravstvenih stroškov preberite 20 načinov za varčevanje z zdravniškimi računi.)
Na žalost je vaše ocene skoraj nemogoče natančno napovedati, ne da bi pregledali zdravstveno pokritost. Težki porodi z dolgim bivanjem v bolnišnicah lahko presežejo 100.000 dolarjev in jih še vedno krije zavarovanje, medtem ko lahko kot neposreden porod z minimalnim bivanjem lahko stane le 5000 dolarjev, vendar bi nova mama na koncu lahko plačala vse. Številke iz različnih virov kažejo, da je povprečno plačilo matere z zavarovanjem nekje okoli 19%, tako da je treba vzeti povprečno, brez neumnosti 6.075 dolarjev, kar je v povprečju nekaj več kot 1200 dolarjev. Kljub temu ni mogoče dovolj poudariti, da sta vaši zavarovalni polica in vaša lokacija pomembni kot katero koli nacionalno povprečje.
Otroške stvari (1.000 USD in več)
Enkratni nakupi za dojenčka so tako različni kot zgoraj navedeni zdravstveni stroški, vendar iz različnih razlogov. Ta kategorija lahko narašča eksponentno, odvisno od želja starša. Na primer:
- Potrebe po potovanju: Če želite priti ven in približno, boste najverjetneje želeli kupiti voziček, otroški avtosedež (ki ga zahteva zakon), otroški voziček in plenico / materino torbo. Če nameravate biti veliko zunaj, je morda smiselno prenosno pero za igranje in / ali basinet. Kot mnoge stvari na tem seznamu je tudi širok razpon stroškov. Nakup adapterja, vrečke za nategovanje in druga možnost nekaterih blagovnih znamk vozičkov je lahko ceno 1000 USD, ne da bi pri tem prevzeli stroške samega vozička. Na drugem koncu te ponudbe je še vedno mogoče kupiti nove sedeže in voziček za manj kot 150 dolarjev, za vse ostale pa lahko uporabite dodatno opremo ali roko. Omeniti velja, da je vsaj smiselno kupiti nov otroški avtosedež. Ni zanesljivega načina, kako v prejšnji nesreči ali s trdo uporabo zagotoviti, da rabljeni ne bi bil ogrožen. Domače potrebe: Če želite zadržati svojega malega princa ali princeso, boste morda želeli razmisliti o prenosnem gugalniku, "poskočnem sedežu", preprogi za igranje in / ali sedežu za skakanje. Morda boste želeli imeti tudi posteljico in / ali bassinet, posteljico za posteljico, osnovno posteljnino in odeje, previjalno mizo, majhen komod, stojalo za zibanje, monitor in plenico. Spet je to področje, kjer osebne želje narekujejo stroške. Za razliko od avtosedežev je doma vse za uporabo, kar pomeni, da ga lahko kupite rabljenega ali ga celo kupite prek ene od številnih skupin za izmenjavo in zamenjavo, ki jih boste našli na spletu. Če boste vsi povsem novi, bodo jaslice stale od 180 do 3000 USD. Dojenje in hranjenje: Seveda se stroški hranjenja za vašega novega dojenčka razlikujejo kot vse drugo glede na vašo specifično situacijo. Mama, ki lahko ostane doma in nima nobenih težav z dojenjem okrog ure, bo mesece videla zelo minimalne stroške, preden bo potreben visok stol in posoda. V takšnih razmerah so nekatere stvari, kot so blazina za dojenje, krpe za krpanje in morda ogrinjalo, več kot dovolj. Če bo mama shranila materino mleko za uporabo, potem pridejo v poštev predmeti, kot so steklenice, bradavičke, čistilna oprema in enojna ali dvojna črpalka za dojenje, proračun pa sega od skoraj nič do razpona od 200 do 400 dolarjev. Če dojenje ni mogoče, bo krmljenje s krmnimi obroki dodalo nekje med 900 in 3000 dolarjev, odvisno od vrste, ki se uporablja v prvih 12 mesecih.
Poleg teh enkratnih stroškov obstaja potencialna izguba dohodka, če vi in / ali vaš partner vzamete neplačani dopust. V skladu z Zakonom o družinskem dopustu (FMLA) vam lahko delodajalec odobri 12 delovnih tednov neplačanega dopusta za prihod dojenčka. Tudi tukaj ni ničesar postavljeno v kamen, saj mala podjetja ne spadajo pod FMLA. Torej preverite, s kakšnim tipom dopusta ste upravičeni do delodajalca. Če ste vzeli neplačani dopust, izračunajte svoje redne stroške v tem obdobju (tj. Hipoteko, gospodarske javne službe, zavarovanje, špecerijo itd.) In določite, kako boste te stroške poravnali.
Tekoči stroški
Po prihodu vašega dojenčka v svoj proračun vključite redne stroške, ki jih skrbijo za vašega malčka.
- Nega otroka: Če bosta po prihodu dojenčka delala vi in vaš zakonec, bo vaša največja proračunska postavka varstvo otrok. Stroški varstva otrok se razlikujejo glede na to, kje živite, starost otroka, koliko nege potrebujete in kakšno vrsto nege uporabljate. Raziskave iz različnih virov, vključno z inštitutom za ekonomsko politiko in indeksom oskrbe, stroški varstva otrok v centru stroški znašajo nekaj manj kot 10.000 dolarjev na leto. V tem povprečju pa obstajajo ljudje v Južni Karolini, ki plačujejo približno 400 dolarjev na mesec, drugi v Washingtonu pa plačujejo skoraj 1500 dolarjev na mesec. Povprečni stroški varuške ali druge oskrbe na domu znašajo približno 28.000 dolarjev na leto, vendar so to lahko tudi višji ali nižji glede na lokacijo in tako naprej. (Če ste upravičeni, se lahko nekateri stroški kompenzirajo z različnimi davčnimi olajšavami, kot so otroško in vzdrževano negovalno nadomestilo.) Potrebe: Hrana, kot je Gerberjeva formula, oblačila in plenice, predstavljajo večino potreb v tekočih stroških.
- Oblačila: Povprečni stroški otroških oblačil prvo leto znašajo približno 60 dolarjev na mesec, vendar se to spet razlikuje in je močno povezano z dohodkom. Družine z nižjimi dohodki zaslužijo manj kot polovico tega zneska, medtem ko verjetno že poznate starše, ki porabijo 60 USD za eno obleko. Otroški: Plenice se preveč razlikujejo po stroških. Povprečni otrok bo samo v prvem letu uporabil več kot 2700 plenic, kar lahko znese več kot 550 dolarjev (na osnovi povprečne cene 0, 20 dolarja za plenico za enkratno uporabo). Za enkratno uporabo lahko kupite za 0, 15 dolarja s kuponi, starši pa lahko plačajo 1, 40 dolarja za plenico, da jih uvozijo iz Japonske. Storitev krpe za plenice vas bo stala približno 70 dolarjev na mesec, umazano delo doma z robčnimi plenicami pa vas bo stalo nekje od 250 do več, če želite vnaprej pridobiti potrebne materiale. In ne pozabite na povprečno 20 $ / mesec za robčke! Hrana: Če uporabljate formulo, se vrnite zgoraj na nego in hranjenje. Ko bodo trdne snovi začele, načrtujte porabo približno 60 USD na mesec. Zgodnji stroški hrane za otroke so sorazmerno majhni v primerjavi s tistimi, ki jih boste videli od najstnika, vendar je lahko malce frustrirajoče, saj se zdi, da tako malo od teh 60 dolarjev ostane v njihovih ustih.
Če en starš ostane doma
Če eden od vas postane mama ali oče, ki ostane doma, je treba upoštevati pomembne spremembe proračuna; najbolj očitno je zmanjšan družinski dohodek. Kljub visokim stroškom varstva otrok se je izkazalo, da so stroški enega partnerja, ki zapušča dohodek za starševstvo s polnim delovnim časom, prihranili dohodek veliko višje v smislu izgubljenih dohodkov, koristi in naložb. To dopolnjuje zmanjšan potencial zaslužka, če se partner odloči za nadaljevanje svoje poklicne poti. Odločitev, da ostanete doma, je lahko osebna ali finančna (pri nižjih ravneh dohodkov celo vladni programi ne morejo uravnotežiti visokih stroškov v nekaterih regijah). Če pa gre za osebne razloge, lahko par vsaj pred porodom poskusi proračun z enim dohodkom, da bi dobil realno občutek za to, medtem ko bi v idealnem primeru hkrati zgradil del nujnega sklada z drugim dohodkom.
Finančna orodja za razmislek
S prihodom otroka boste želeli ustvariti finančna orodja, ki bodo pripomogla k prihodnosti otroka. Preglejte naslednji kontrolni seznam, da določite svoje prioritete in začnete s proračunom:
- Orodja za varčevanje na fakulteti: Po poročilu odbora odbora College se povprečni stroški letno za fakulteto v letih 2018-19 gibljejo med 103030 dolarji (javna štiriletna država) in 35, 800 dolarjev (zasebno štiriletno). Začnite varčevati zdaj z enim od več naložbenih orodij za izobraževanje na fakulteti, kot so načrt 529, varčevalni račun Coverdell za izobraževanje ali račun UGMA / UTMA. (S pomočjo našega kalkulatorja Varčevanje za otrokovo izobraževanje določite, koliko bi morali mesečno varčevati.) Življenjsko zavarovanje: Če nimate življenjskega zavarovanja, je zdaj čas, da ga kupite. Za samo nekaj dolarjev na mesec ste lahko prepričani, da bo imel vaš otrok finančna sredstva, če bi vi in / ali vaš partner nepričakovano umrli. Za možnosti življenjskega in invalidskega zavarovanja se posvetujte s svojim delodajalcem ali zavarovalnim zastopnikom. Zdravstveno zavarovanje: Brez zdravstvenega zavarovanja bi lahko samo ena resna nesreča ali bolezen izčrpala vaše prihranke in vam povzročila velik dolg. Raziščite možnosti zavarovanja, če še nimate kritja, ali proračun za povečano mesečno premijo, da dodate otroka k svoji politiki. Računi fleksibilne porabe (FSA): FSA vam omogočajo, da uporabite dolarje za plačilo pomembnih postavk družinskega proračuna, kot so varstvo otrok in zdravstveni stroški. Pogovorite se z delodajalcem ali finančnim svetovalcem o ustanovitvi FSA za vzdrževane osebe in / ali zdravstvenega varstva za zdravstvene storitve.
Načini za varčevanje denarja
Študija USDA 2015 o izdatkih za otroke družin je pokazala, da bi starši, ki zaslužijo manj kot 59.000 dolarjev, porabili nekaj manj kot 10.000 dolarjev na leto za tega otroka od rojstva do dveh let. To število narašča z dohodkom, saj družine z dohodkom pred obdavčitvijo presegajo 107.000 ameriških dolarjev nekaj manj kot 20.000 dolarjev na leto v prvih dveh letih. Ne glede na vaše prihodke pa obstajajo številni načini za zadovoljevanje potreb vašega novega otroka, ne da bi pri tem zlomili banko, na katero smo namignili. In sicer:
- Trgovine s pošiljko / varčnostjo: dojenčki hitro rastejo. Namesto da za svoja oblačila plačate polno ceno, si oglejte nežno rabljene in celo nove predmete v lokalni prodajalni ali varčni trgovini. Številne prodajalne bodo odkupile tudi predmete, potem ko jih je vaš otrok prerasel za gotovino ali prodajalno. Spletne zamenjavne skupine in matična omrežja lahko zagotovijo tudi kakovostno blago poceni - včasih pa tudi brezplačno. Družina / prijatelji za varstvo otrok : Namesto, da si vzamete prost dan (po možnosti brez plačila), ko je vaš otrok bolan, se dogovorite za družino ali prijatelje, da vam pomagajo pri nujnem varstvu. Izposojene predmete od prijateljev: Prosite prijatelje z majhnimi otroki, če si lahko izposodite predmete, zlasti predmete z velikimi vozovnicami, ki jih ne uporabljajo, na primer jaslice, visok stol ali stol za zibanje. Darila za otroške prhe: Registrirajte se, da bodo zabave lahko kupile tisto, kar resnično potrebujete, in se izognile večkratnim otroškim ropotuljicam in foto albumom. Poslabšanje življenjskega sloga: Otrok bo spremenil marsikaj, tudi vaše finančne prioritete. Po pregledu vašega novega proračuna številke morda ne boste mogli seštevati. Razmislite o odpravi vrzeli z zmanjšanjem vrednosti na nekaj ključnih področjih. Na primer, razmislite o trgovanju z velikim avtomobilom za cenovno ugodnejši model, nakupovanju v manj dragih trgovinah ali nakupu bolj splošnih izdelkov.
Bottom Line: Načrtovanje gre daleč
Otroci so čudovito darilo, če je včasih drago. Glavna stvar, ki jo morate upoštevati, je, da povprečne vrednosti ne pomenijo veliko, ko je razpon širok, kolikor znašajo stroški okoli otroka. Dobro zdravstveno zavarovanje vas lahko večinoma zaščiti pred bolnišničnimi računi, a samo načrtovanje in oblikovanje proračuna vam lahko pomagata pri odpravljanju preostalih. Finska praksa pošiljanja mamic domov s preprosto škatlo za zagon, ki se lahko podvoji kot otroška postelja, kaže, da je veliko od tisoč dolarjev, porabljenih za prva leta naših otrok, bolj za naš status kot za njihovo dobro počutje. Dojenčku si boste lahko privoščili ne glede na dohodek ali situacijo, v kateri se nahajate. Morda bodo potrebne boleče žrtve in iznajdljivost, če pa bodo izkušnje generacij staršev kakršen koli pokazatelj, bo to vredno.
