Kazalo
- Postavljanje ciljev
- Načrtovanje upokojevanja
- Vrste računov
- Funkcije in dostopnost
- Pristojbine
- Minimalni polog
- Portfelji
- Davčno ugodne naložbe
- Varnost
- Storitev za stranke
- Naš vzemite
Betterment in Charles Schwab se približujeta robotskemu svetovalnemu prostoru z zelo različnih izhodišč. Betterment je eden izmed pionirskih robo-svetovalcev in se je razvil, da bi lahko ponudil človeške nasvete in ne trden, samo digitalni pristop. Charles Schwab je v nasprotju s tem zasnovan finančno podjetje, ki je ime dobilo svetovanje posameznim vlagateljem od sedemdesetih let naprej. Z leti je seveda postalo bolj pametno digitalno in je že sila v prostoru spletnega posredovanja. Inteligentni portfelji Charlesa Schwaba je še en korak v tej evoluciji. Obe podjetji sta ustvarili trdno ponudbo, zato je izbiranje med Bettermentom in Inteligentnim portfeljem Charlesa Schwaba lahko izziv. Ogledali si bomo nekaj ključnih stvari, ki jih je treba upoštevati pri odločitvi, katera je najboljša za vaše naložbene dolarje.
Pomembno
Charles Schwab je 25. novembra 2019 napovedal odkup spletnega posredništva TD Ameritrade. Sama transakcija naj bi se zaključila v drugi polovici leta 2020, obe družbi pa bosta medtem delovali avtonomno. Družba Schwab pričakuje, da bo združitev svojih platform in storitev potekala v treh letih po zaključku posla.
- Najmanjši račun: 0 USD
- Pristojbine: 0, 25% (letno) za digitalni načrt, 0, 40% (letno) za premijski načrt
- Idealno za ljudi, ki želijo hitro in enostavno vzpostaviti račun. Tisti, ki želijo slediti in spremljati finančne cilje, lahko to naredijo preprosto. Veliko strategij za davčne olajšave za tiste, ki se želijo izogniti pretiranim davkom. Načrt za premij je odličen za ljudi, ki želijo dostop do pravega finančnega svetovalca
- Minimalni račun: 5000 USD
- Pristojbine: 0 USD, osnovni ETF-ji v povprečju znašajo 0, 08% do 0, 15% provizije za upravljanje
- Tisti, ki se poskušajo izogniti previsokim stroškom, ne bodo cenili nobenih provizij za upravljanje. Novejši vlagatelji bodo cenili njihovo preprosto in intuitivno spletno mesto in platformo appGreat za začetnike s Schwabovo izobraževalno ponudbo in veliko knjižnico naložbenih virovInvestitorji, ki iščejo veliko širino sredstev, bodo uživali več občasna sredstva za robo svetovalce, kot so skladi za naložbe v nepremičnine, podjetniške obveznice z visokim donosom in plemenite kovine
Postavljanje ciljev
Načrtovanje in sledenje Bettermentovih ciljev je bolj očitno kot pri inteligentnih portfeljih Charlesa Schwaba.
Betterment ima zelo preproste korake za določanje ciljev, vsak pa je mogoče spremljati posebej. Lahko si postavite različne cilje z različnimi ciljnimi datumi, portfelji pa se bodo precej razlikovali. Vaša razporeditev sredstev je prikazana v obroču z lastniškimi papirji v odtenkih zelene in fiksnim dohodkom v modrih odtenkih. Če pri izpolnjevanju cilja, ki ste si ga zadali, zaostajate, vas spodbudite, da odložite več.
Schwabova ponudba ima poleg omejenega iskanja stroškov na fakulteti na voljo tudi nekaj orodij za določanje ciljev. Vsak račun ima en sam denar, lahko pa imate do 10 računov, namenjenih različnim ciljem. Ko določite svoj lastni cilj, vam analize analiz, kaj lahko, omogočajo, da testirate načrt s spreminjanjem upokojitvene starosti ali mesečnih prihrankov. Prav tako si lahko ogledate potencialni vpliv sprememb tržnih donosov. Nadzorna plošča, vgrajena v spletno mesto in mobilno aplikacijo, ponuja hiter pregled dosedanjih zmogljivosti. Za premium izdelek obstajajo dodatne možnosti za določanje ciljev, vključno z neomejenim dostopom do finančnih načrtovalcev. Zmogljivosti in orodja za analizo kažejo, da je logika že tam, da zainteresiranim strankam omogočijo več podrobnosti in bolje usmerjen portfelj.
Načrtovanje upokojevanja
Kot del nastavitve računa vas Betterment poziva, da na svoj račun povežete zunanje račune, na primer bančne in posredniške vložke, da zagotovite popolno sliko svojih sredstev in olajšate denarne prenose v svoj naložbeni portfelj. Vsak cilj, ki ste si ga zastavili, je mogoče naložiti v drugačno strategijo, zato imajo lahko dolgoročnejši cilji, kot je upokojitev, večje tveganje kot kratkoročni cilj, na primer financiranje polog za hišo.
Kot omenjeno, vam Schwab omogoča, da preizkusite pokojninski načrt tako, da zvišate ali znižate upokojitveno starost ali mesečne prihranke. Tovrstno testiranje scenarijev je zelo koristno, še posebej, če se izginejo bolj neposredni finančni problemi, ko lahko načrtujete upokojitev. Ko ste upokojeni, je dodelitev usmerjena na fiksni dohodek, tako da lahko še vedno zbirate dobičke med črpanjem sredstev.
Vrste računov
Inteligentni portfelji Charles Schwab imajo rahlo prednost pred Bettermentom v smislu podprtih vrst računov.
Vrste računov za izboljšanje :
- Posamezni obdavčljivi računiSestavni obdavčljivi računiTradicionalni računi IRARavni računi IRATruštveni računiVisoko obrestni denarni računi
Vrste računov Schwab Intelligent Portfolios:
- Posamezni obdavčljivi računiSestavni obdavčljivi računiTrstovski računiTradicionalni računi IRARuti računi IRAPrevajanje IRASEP IRASIMPLE IRA
Funkcije in dostopnost
Inteligentni portfelji in Betterment Charles Schwab se po lastnostih in dostopnosti dokaj enakomerno ujemajo.
Izboljšanje:
- Brezplačna orodja za finančno načrtovanje: Preden financira račun, bodoči odjemalec lahko dobi brezplačno in izčrpno analizo vseh svojih trenutnih naložb. Portfelj in fleksibilnost ciljev: Zrela platforma ponuja vadbo in druge vire za načrtovanje ciljev, medtem ko računski vmesnik podpira impresivno fleksibilnost portfelja. Premijski načrt: Stranka se lahko kadar koli brezplačno pogovarja s finančnim svetovalcem o premijskem načrtu, ki zaračuna 0, 40-odstotno provizijo za upravljanje namesto običajne 0, 25-odstotne pristojbine. Varčevanje in preverjanje: Betterment je septembra 2019 odprl varčevalni račun, ki je plačal okoli 2% obresti, njihovi računi za preverjanje pa bodo predstavljeni jeseni 2019.
Inteligentni portfelj Charlesa Schwaba:
- Enostavna platforma: Namizne in mobilne platforme Schwab so privlačne in uporabniku prijazne. Vsakodnevno spremljanje: Schwab dnevno spremlja uporabniške portfelje glede premika in po potrebi izravnave. Premik: Standardni imetnik računa lahko preide na višino premije, ko je dosežen minimalni račun. Pogovor s profesionalcem: Stranke imajo dostop do strokovnjakov, ki jim lahko pomagajo pri različnih temah, vključno s cilji stranke, toleranco do tveganja in dodelitvijo portfelja.
Pristojbine
V primerjavi z večino svetovalcev robotov ima Betterment prednost pri pristojbinah. Vendar pa to ne drži proti Charles Schwab Intelligent Portfolios.
Betterment ima na voljo dva načrta: digitalni načrt, ki oceni letno pristojbino v višini 0, 25% z minimalnim zneskom v višini 0 USD in načrt premij z 0, 40% letne pristojbine in minimalnim stanjem v višini 100 000 USD. Digitalni načrt vključuje personalizirane nasvete, samodejno ponovno izravnavo in strategije varčevanja z davki, medtem ko Premium načrt ponuja tudi nasvete o sredstvih, ki se hranijo zunaj Bettermenta, in napotke o življenjskih dogodkih, na primer poroki, otroku ali upokojitvi.
0, 05- odstotna provizija za upravljanje Charlesa Schwaba Inteligentni portfelji bo pritegnila mlajše vlagatelje, čeprav lahko razmeroma visok minimalni znesek 5000 USD za nekatere predstavlja oviro. V portfelje so vključeni poceni ETF s provizijami upravljanja 0, 08% -0, 2%, tako da je to dejansko tisto, kar plačate v smislu skupnih pristojbin. Schwabova premijska storitev z neomejenim dostopom do finančnih načrtovalcev zaračuna stroške namestitve v višini 300 USD plus mesečno pristojbino v višini 30 USD, ko dosežete najmanj 25.000 USD.
Minimalni polog
Medtem ko Charles Schwab Intelligent Portfolios zmaga v boju proti honorarjem, je Betterment očitni zmagovalec z vidika minimalnih vlog. Inteligentni portfelji zahtevajo, da vlagatelji položijo najmanj 5000 USD, medtem ko Betterment sploh nima minimalnega pologa.
- Betterment: $ 0Charles Schwab: 5000 USD
Portfelji
Betterment ponuja pet vrst portfelja, ki temeljijo na klasičnih načelih moderne teorije portfelja in / ali določenih naložbenih temah:
- Standardni portfelj globalno razvejanih delniških in obvezniških ETFs Družbeno odgovoren portfelj, sestavljen iz delnic, ki dobro ocenjujejo vpliv na okolje in družbo (Opomba: naložbe morda ne ustrezajo standardnim zahtevam za to temo) Portfelj Goldman Sachs Smart Beta, ki želi preseči trg, portfelj obveznic, sestavljen iz "fleksibilnega portfelja" BlackRock ETFs, sestavljen iz standardnih razredov premoženja portfelja, vendar tehtan v skladu z željami uporabnikov
Računovodski računi se dinamično uravnotežijo, ko odstopajo od predvidenih dodelitev ciljev. Ko se ciljni datum približa, so portfelji bolj konservativni, cilj pa je, da se zajamejo dobički in preprečijo večje izgube.
Inteligentni portfelji Charlesa Schwaba sestavljajo ETF-ji, katerih večino upravlja Schwab. Schwab ne ponuja možnosti družbeno odgovornega portfelja ali kakršne koli druge prilagoditve, ki ne ustreza usklajevanju portfelja z vašo toleranco do tveganja in zastavljenimi cilji. Pri Inteligentnih portfeljih je zanimivo to, da razredi premoženja presegajo zaloge in obveznice ter v sklade za naložbe v nepremičnine, podjetniške obveznice z visokim donosom in plemenite kovine. Vključitev teh bolj tveganih razredov sredstev dejansko izboljšuje resnično diverzifikacijo trga Inteligentnih portfeljev. Inteligentne portfelje se uravnoteži z algoritmom, ki upošteva davčne posledice. Rebalans portfelja se sproži vsakič, ko razporeditev sredstev odstopa od njegove določene razdelitve. To se lahko zgodi kadar koli, odvisno od depozitov, dvigov in tržne dejavnosti. Dnevno spremljamo račune zaradi premikov.
Davčno ugodne naložbe
Vsi računi Betterment so upravičeni do obiranja davčnih izgub. Pri podjetju Schwab je nabiranje davčnih izgub na voljo za stranke z več kot 50.000 dolarjev na računu za inteligentne portfelje in se morajo vpisati v storitev, da jo omogočijo.
Varnost
Oba Betterment in Charles Schwab Inteligentni portfelji imajo dovolj varnosti. Betterment in Charles Schwab na svojih spletnih mestih uporabljata 256-bitno SSL šifriranje s težkimi zmogljivostmi. Prstni odtis, prepoznavanje obrazov in dvofaktorska overitev so na voljo na mobilnih napravah.
Zavarovanja SIPC, ki ga izvaja Betterment, ni, vendar se transakcije potrdijo prek Apex kliringa, ki ima na voljo orodja za obvladovanje tveganj. Stranke z boljšimi cenami ne dajejo tveganih poslov in ni na voljo nobenega maržnega posojanja, zato je malo verjetno, da bi bile potrebne dodatne pokritosti SIPC. Če ima vaš račun več kot 500.000 dolarjev ali več kot 250.000 dolarjev gotovine, lahko presežek preselite v podjetje z dodatnim zavarovanjem.
Schwabovi računi so zavarovani s SIPC do 500.000 USD, dodatno zavarovanje pa do skupnega limita 600.000.000 USD.
Storitev za stranke
Inteligentni portfelji Charles Schwab imajo dejansko prednost pred Bettermentom glede storitev za stranke.
Betterment ima v mobilnih aplikacijah in na spletnem mestu spletni klepet za pomoč, kadar koli ga potrebujete. Storitve za stranke so na voljo od 9.00 do 18.00 po vzhodnem času, od ponedeljka do petka in od sobote do nedelje od 11 do 18 ure po vzhodnem času. Pomoč finančnih načrtovalcev lahko kadar koli dobite z računom Premium, vendar boste plačali 199-299 dolarjev za posvetovanje s načrtovalcem, če imate osnovni račun.
Schwab ima na voljo tudi spletni klepet in se lahko kadar koli dogovorite s finančnim svetovalcem za hiter vmesnik. Stranke premium izdelka imajo dodaten dostop do finančnih svetovalcev. Najpomembneje je, da je tehnična podpora na voljo 24/7.
Naš vzemite
Betterment je z dobrim razlogom približno na samem vrhu naše lestvice robotskih svetovalcev. Ima odličen postopek nastavitve računa, odlično načrtovanje ciljev in splošno izjemno uporabniško izkušnjo. V tem smislu je impresivno, da je Charles Schwab Intelligent Portfolios tako konkurenčen Bettermentu na drugih področjih. Vendar pa inteligentne portfelje oškoduje njen visok najmanj 5000 USD hkrati, ko mu pomaga agresiven pristop brez stroškov. Na koncu je Betterment boljša izbira za povprečnega vlagatelja, vendar bo to treba spremljati, ko se oba robo svetovalca še naprej razvijata.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
