Žal je eden od dejavnikov, ki bo mnogim ljudem preprečil finančno uspešnost, lažno prepričanje o denarju. Pravzaprav lahko razširjeni finančni miti negativno vplivajo na vašo kratkoročno in dolgoročno neto vrednost. Odvrzite te 10 najboljših mitov o denarju in izognili se boste posledicam, da bi jim verjeli.
1. Če dobim povišico, ki me naleti na višji davčni razred, bom domov dejansko odnesel manj denarja. K sreči to ni res. Premik v višji davčni razred samo poveča stopnjo davka, plačanega na zadnje zaslužene dolarje. Recimo, da vložite samske, vaša stara plača je znašala 30.000 dolarjev na leto, vaša nova plača pa 33.000 dolarjev na leto. Ko je bila vaša plača 30.000 ameriških dolarjev, je bila v skladu z načrtom zvezne davčne stopnje IRS za leto 2007 vaša mejna davčna stopnja 15%. Z plačo v višini 33.000 dolarjev je vaša mejna davčna stopnja zdaj 25-odstotna.
Ključ do odklepanja tega mita je beseda "marginalna". V tem scenariju je vaš prvi dohodek v višini 31.850 USD še vedno obdavčen tako, kot je bil, preden ste dobili povišico. Z dohodkom v višini 30.000 dolarjev bo vaš odnesek domov 25.891, 25 USD. Če zaslužite 33.000 dolarjev, boste domov odnesli 28.326, 25 dolarja. To je zato, ker je samo dodatnih 1.150 dolarjev nad 31.850 dolarjev obdavčenih na 25% - ne pa vseh 33.000 dolarjev. (Če želite izvedeti več, preberite, kako deluje sistem mejnih davčnih stopenj? )
2. Najem je kot metanje denarja. Ali se vam zdi denar, ki ga porabite za hrano, vržen? Kaj pa denar, ki ga porabite za plin? Oba sta stroška za izdelke, ki jih redno kupujete, ki se navadijo in na videz nimajo trajne vrednosti, vendar so potrebni za opravljanje vsakodnevnih dejavnosti. Denar za najem spada v isto kategorijo.
Tudi če imate lastno stanovanje, morate še vedno "metati" denar za stroške, kot so davek na nepremičnine in hipotekarne obresti (in verjetno še več, kot ste metali v najem). Dejansko prvih pet let v bistvu plačujete vse obresti na hipoteki. Na primer, pri 30-letni hipoteki v višini 250.000 dolarjev s 7-odstotnimi obrestmi bi vaša prva 60 plačila znašala približno 100.000 dolarjev. Od tega "vržete" približno 85.000 dolarjev na plačilo obresti. (Če želite izvedeti več o shemi hipotekarnih plačil, preberite Razumevanje strukture hipotekarnih plačil .)
3. Dobiš tisto, kar plačaš.
Artikli z višjo ceno niso vedno višje kakovosti. Za generična zdravila velja, da so medicinsko enako učinkovita kot njihovi proizvajalci. Milijonski dom, ki zapade v zapor in se odkupi za samo 900.000 dolarjev, ima lahko še vedno vredno 1 milijon dolarjev. Ko se naključni torek zniža cena Googlovih delnic, ker vlagatelji na splošno panično trdijo o trgu, Google ni nenadoma manj dragoceno podjetje.
Medtem ko včasih obstaja povezava med ceno in kakovostjo, ni nujno, da je to popolna korelacija. Čokoladnica v vrednosti 3 USD je lahko okusnejša od šanka za 1 dolar, vendar se bar za 10 dolarjev ne bo bistveno razlikoval od šanka za tri dolarje. Ko določite vrednost izdelka, poglejte mimo njegove cene in preučite njegove resnične kazalnike vrednosti. Ali vam generični aspirin ustavi glavobol? Je ta dom dobro vzdrževan in se nahaja v priljubljeni soseski? Potem boste vedeli, ko je plačilo višje cene vredno, ko ga ni (in boste na poti do razumevanja načel načela vrednega vlaganja Benjamina Grahama). (Če želite izvedeti več, preberite Vodnik po strategijah zbiranja zalog: Vlaganje vrednosti .)
4. Nimam dovolj denarja, da bi začel vlagati.
Res je, da nekatere borznoposredniške družbe zahtevajo, da imate najmanj denarja za naložbe v določena sredstva ali celo za odprtje računa. Če pa počakate, da izpolnite katerega od teh minimumov, se boste morda razočarali in težje dosegli svoj cilj.
V teh dneh je zaradi širjenja spletnih varčevalnih računov enostavno začeti vlagati z zelo malo denarja. Medtem ko tradicionalni bančni varčevalni računi na splošno ponujajo tako nizke obrestne mere, da komaj opazite zbrane obresti, bo spletni varčevalni račun ponudil bolj konkurenčno obrestno mero glede na trenutno stanje na trgu. V letu 2007 je bilo običajno najti spletne banke, ki ponujajo 5-odstotne obresti, kar je precej dober donos naložbe na varčevalni račun z nizkim tveganjem, če upoštevamo, da zaloge v preteklosti vračajo v povprečju 9-10% letno. Nekatere spletne varčevalne račune je mogoče odpreti s samo 1 dolarjem. Ko boste lahko začeli vlagati v delnice in vzajemne sklade, lahko kos sprememb prenesete s svojega spletnega varčevalnega računa in na svoj novi račun za posredovanje.
Lahko pa odprete tudi posredniški račun z minimalnimi sredstvi pri enem od spletnih trgovskih podjetij, ki so se pojavila. Vendar to morda ni najboljši način za začetek vlaganja zaradi provizij, ki jih boste plačali vsakič, ko kupite ali unovčite delnice (običajno 5 do 15 dolarjev na trgovino). Čeprav so se te pristojbine drastično znižale od takrat, ko ste morali trgovati s človeškim borznim posrednikom, še vedno lahko uživajo vaše donose. (Če želite izvedeti več o tem, kako začeti, preberite Start Investirajte z le 1.000 USD .)
5. Če dobim stanje na svoji kreditni kartici, se bo izboljšala moja bonitetna ocena.
Ni ravnotežja in počasnega izplačevanja, kar dokazuje vašo kreditno sposobnost. Vsa ta strategija bo, da vzamete denar iz žepa in ga v obliki plačila obresti daste podjetjem s kreditnimi karticami. Če želite kreditno kartico uporabiti kot orodje za izboljšanje kreditne ocene, morate vsak mesec v celoti in pravočasno izplačati svoje dobroimetje. Če želite to storiti še korak dlje, ne zaračunajte več kot majhnega odstotka omejitve kartice, ker je znesek razpoložljivega kredita, ki ste ga porabili, še ena sestavina vašega kreditnega rezultata.
6. Lastništvo doma je zanesljiva naložbena strategija. Tako kot vse druge naložbe tudi lastništvo doma vključuje tveganje, da se bo vaša naložba zmanjšala. Medtem ko pogosto citirani statistični podatki pravijo, da stanovanje ceni nekje med stopnjo inflacije in 5% na leto, če ne več, pa ne bodo vsa stanovanja cenila po tej stopnji. Pravzaprav je popolnoma mogoče, da vaš dom z leti izgubi na vrednosti, kar pomeni, da če boste želeli prodati, boste morali zadeti. Edini način, da se v takšnih razmerah ne boste zavedali izgube, je, če boste še naprej imeli v lasti dom, dokler ne boste umrli, in ga posredovali svojim dedičem.
Tudi v manj drastičnih razmerah bi vas lahko zaposlitev, ločitev, bolezen ali smrt v družini prisilili k prodaji hiše v času, ko trg propada. In če vaša hiša divje ceni, je to super, če pa se ne želite preseliti na popolnoma drug nepremičninski trg (drugo mesto), vam dobiček ne bo prinesel veliko koristi, če ga ne zmanjšate, ker boste morali porabiti vse, da bi prišel v drugo hišo. Lastništvo stanovanja je glavna odgovornost in obstajajo lažji načini za vlaganje denarja, zato ne kupujte stanovanja, če vas ne pritegnejo druge njegove koristi. (Za več vpogleda si oglejte Merjenje prednosti lastništva doma .)
7. Ena od glavnih prednosti lastništva doma je, da lahko odštejete hipotekarne obresti. Pravzaprav nima smisla, da bi to imenovali prednost lastništva doma, ker ni nič koristnega pri plačevanju tisoč dolarjev obresti vsako leto. Odbitek davka na hipotekarno hipotekarno hipoteko je treba obravnavati le kot neznaten način, da se olajša škoda plačila vseh teh obresti. Ne prihranite toliko denarja, kot si mislite, in celo denar, ki ga prihranite, je le zmanjšanje stroškov, ki jih plačate. Pri odmeri davkov in izračunu, ali si lahko privoščite hipotekarna plačila, je treba vedno upoštevati odbitke obresti za obresti, vendar jih ne bi smeli šteti za razlog za nakup stanovanja. (Če želite izvedeti več o tej priljubljeni odbitki davka, glejte Odbitek davka na hipotekarne obresti .)
8. Borza se tanči, zato bi moral prodati svoje naložbe in iti ven, preden se stvari poslabšajo.
Ko se borza zniža, bi morali resnično zadrževati svoj denar. Na ta način lahko odplaknete in na koncu prodate z dobičkom. Dejansko so delniške nižine odličen čas za še večja vlaganja. Številni sezonski vlagatelji menijo, da je upad trga "prodaja" in izkoristijo priložnost, da poberejo nekaj dragocenih naložb, ki so samo začasne. Verjeli ali ne, vlagatelji, ki so v času velike depresije še naprej dajali denar na borzo, so se na dolgi rok dejansko odrezali precej dobro. (Če želite izvedeti več o vlaganju v tržnico navzdol, preberite Nasvete za preživetje za viharni trg .)
9. Davek od dohodka je nezakonit.
Oprosti, ljudje. Tu je kar nekaj različnih argumentov, vendar noben ne bo zdržal na sodišču. Eno je, da davčni zakonik pravi, da je plačevanje davkov prostovoljno. Druga stvar je, da IRS ni agencija ZDA. IRS meni, da so vsi ti argumenti sheme utajevanja davkov in bodo tako imenovane davčne protestnike kaznovali s kaznimi, obrestmi, davčnimi zastavki, zasegom premoženja, zvišanjem plač - skratka, karkoli je potrebno, da se utajevalci davkov izplačajo v celoti zapadli znesek, ko so ujeti. Večino argumentov proti davčnim protestnikom in ovržke IRS najdete na spletni strani IRS. Ne padajte na to shenanigan - na koncu vas bo stalo veliko več, kot ste upali prihraniti s plačilom davkov. (Če želite izvedeti več, si oglejte Vodnik za davek od dohodka.)
10. Sem mlad - za varčevanje za pokoj mi še ni treba skrbeti. / Stara sem - prepozno, da bi začela varčevati za pokoj.
Mlajši kot ste, več let imate sestavljene obresti pred seboj. Sestavljene obresti so kot brezplačni denar, zakaj ga ne bi izkoristili? Nekdo, ki začne varčevati in zasluži obresti, ko je mlad, mu ne bo treba položiti toliko denarja, da bo končal z enakim zneskom kot nekdo, ki začne varčevati pozneje v življenju, vsi ostali pa so enaki. (Če želite izvedeti več, preberite Sestavljanje poti do upokojitve .)
Ob tem pa ne smete obupati, če ste starejši in še niste začeli varčevati. Seveda, vaše gnezdo za 50.000 dolarjev do trenutka, ko ga boste morali uporabiti, ne bo zrasel toliko kot 20-letnik, a to samo zato, ker ga morda ne boste mogli spremeniti v milijon dolarjev, še ne pomeni, da ne bi smeli poskusite sploh. Vsak dodaten dolar, ki ga vložite, se boste približali svojim ciljem. Tudi če ste blizu upokojitvene starosti, ne boste potrebovali svojega celotnega gnezdenega jajca v trenutku, ko boste napustili 65. Denar si lahko še vedno odkopljete in zaslužite precej, ko ga boste potrebovali pri 75, 85 ali 95. (Za nasvete glejte Igranje z upokojitvijo upokojitve .)
Bottom Line Samo zato, ker je prepričanje pogosto in razširjeno, še ne pomeni, da je resnično. Če torej slišite nekaj o denarju ali financah, premislite, preden ga vzamete k srcu - finančni miti vam bodo stali na poti le do vašega finančnega uspeha, če jim verjamete
o pogostih napačnih predstavah v 5 največjih mitih o borzi in najboljših 6 mitih o ugodnostih socialne varnosti .
