Ali lahko sredstva s 401 (k) ali posameznega pokojninskega računa (IRA) preusmerite v bolj likviden investicijski sklad, je odvisno od nekaj dejavnikov. Morda boste lahko spremenili svoje naložbe v IRA, vendar to počnete v okviru 401 (k) drugačna zadeva, saj imajo ti načrti običajno omejene možnosti izbire.
Na splošno gledano bo IRA in sredstva 401 (k), ki se razdelijo in ne prenesejo na drugo IRA ali upravičen pokojninski načrt, obdavčena. Za mlajše od 59½ let lahko velja tudi kazen predčasnega umika 10%.
Ključni odvzemi
- Običajno lahko kupujete in prodajate različne naložbe v IRA, kar olajša vlaganje v bolj likviden sklad. Sredstva, ki so na voljo za naložbe v IRA, bodo v veliki meri odvisna od skrbnika ali posrednika, ki ste ga izbrali za namestitev računa. 401 (k) načrti imajo običajno omejene možnosti naložbe, vendar boste v zelo specifičnih okoliščinah morda upravičeni do dviga sredstev pred upokojitvijo in denar vložite drugam.
RRA Rollovevers
Morda boste lahko spremenili svoje naložbe IRA ali celo prenesti svoj račun na drugo finančno institucijo, ki ponuja vrste možnosti, ki jih imate najraje. V finančni ustanovi se posvetujte z njenimi politikami za dovoljenje prenosov, saj obstajajo nekateri IRA, ki zahtevajo minimalno naložbeno obdobje, da se izognete stroškom predčasne odpovedi. Dokler v 60 dneh od umika sredstev, ki jih je treba prevzeti, opraviti kvalificirano prevračanje, ni predčasne odtegnitvene kazni.
V okviru načrta IRA lahko investirate v poljubno število sredstev, vključno z delnicami, obveznicami, vzajemnimi skladi in borznimi skladi (ETF). Nekateri skrbniki IRA celo dovolijo blago ali nepremičnine. Morda boste morali plačati svojega skrbnika posredniško provizijo ali provizijo za trgovanje znotraj njega, vendar dokler ostane v vašem IRA, davčnih kazni ni.
401 (k) Načrt Umik-sprožitve dogodkov
Načrt 401 (k) je drugačna zadeva. Sredstva iz svojega načrta 401 (k) lahko umaknete samo, če doživite sprožilni dogodek (glejte spodaj seznam). Če imate izkušnjo, lahko svoja sredstva 401 (k) usmerite v tradicionalno IRA ali drug kvalificiran načrt. Običajno načrti 401 (k) udeležencem ponujajo omejeno število naložbenih možnosti, na primer peščico vzajemnih skladov in včasih rentnih pogodb ter delnic podjetij, zato lahko prevračanje sredstev na drug pokojninski račun povzroči več izbire.
Za večino načrtov 401 (k) so sprožitveni dogodki naslednji:
- Doseganje starostne upokojitve - To je na splošno starost 59½, vendar lahko prej ali 65. let. Prenehanje zaposlitve - Niste več zaposleni v podjetju, ki ponuja zadevni načrt 401 (k). Smrt - v tem primeru lahko vaši upravičenci razdelijo vaše premoženje. Invalidnost - Dokument, ki ureja načrt 401 (k), na splošno daje definicijo „invalidnosti“, ki se lahko razlikuje od načrta do načrta. Prenehanje načrta - Vaš delodajalec prekine načrt 401 (k) in ga ne nadomesti z drugim kvalificiranim načrtom.
IRS nalaga 10-odstotno kazen za predčasno umaknjena sredstva za odvračanje varčevalcev od predčasnega potopitve v njihovo pokojninsko premoženje.
Umiki v službi
Če se ne zgodi noben od zgornjih sprožitvenih dogodkov, ne morete umakniti sredstev iz svojega računa 401 (k), če načrt ne dovoli umika med obratovanjem (tistega, ki se lahko zgodi, če ne bo sprožil dogodek). Približno 401 (k) načrti omejijo umike med obratovanjem na nekatere okoliščine. Lahko vam na primer odvzame denar, če boste potrebovali denar za plačilo zdravstvenih stroškov, hipoteke ali najemnine. Skrbnik vašega načrta bo lahko razložil, ali vaš načrt vsebuje te določbe in morebitne veljavne omejitve.
Spodnja črta
Preden začnete ukrepati v katerem koli od zgornjih scenarijev, se morate posvetovati s pristojnim finančnim svetovalcem ali investicijskim strokovnjakom. Ponavadi so stroški povezani s katerim koli posvetovanjem (razen če ga lahko dobite brezplačno od delodajalca), vendar se morda splača.
