Nakup zasebnega zdravstvenega zavarovanja

Kazalo

• Kaj je zasebno zdravstveno zavarovanje?
• Ko potrebujete zasebno zavarovanje
• Ne preskočite zdravstvenega zavarovanja
• Kateri načrt, kateri odbitki
• Cena
• Kje kupiti zasebne načrte
• Ključni dejavniki pri izbiri načrta
• Spodnja črta

Če ste prišli do točke, ko morate izbrati neko obliko zasebnega zdravstvenega zavarovanja, preberite nekaj nasvetov, ki vas bodo vodili v tem postopku.

Ključni odvzemi

• Morda boste potrebovali individualno zasebno kritje, če ste pravkar dopolnili 26 let, ste brezposelni ali samozaposleni, delate s krajšim delovnim časom, začnete podjetje ali ste pred kratkim upokojeni. Najboljši viri zasebnega kritja so verjetno na trgu zdravstvenega zavarovanja ACA ali, če upokojen, Medigap ali Medicare Advantage. Posamezno zasebno zdravstveno zavarovanje je lahko manj drago kot druge vrste zdravstvenega zavarovanja.

Kaj je zasebno zdravstveno zavarovanje?

Večina Američanov ima zasebno skupinsko zdravstveno zavarovanje prek svojih delodajalcev. Po tem Medicare in Medicaid, oba javna programa, zajemata naslednji največji populacijski skupini.

Zasebnega zdravstvenega zavarovanja ne ponuja država ali zvezna vlada ali prek delodajalca. Namesto tega posamezniki in družine kupujejo te police neposredno od zavarovalnic ali prek trga zdravstvenega zavarovanja.

Ko morda potrebujete zasebno zdravstveno zavarovanje

Zasebno zdravstveno zavarovanje je včasih potrebno, če:

• Mlada odrasla oseba, stara 26 let ali več. V skladu z določbami zakona o ugodni oskrbi (ACA) lahko pri zdravstvenih zavarovanjih svojih staršev ostanete do dopolnjenega 26. leta starosti. Po tem potrebujete svojo politiko. Brezposelni. Če izgubite službo, boste morda upravičeni, da nadaljujete z načrtom zdravstvenega zavarovanja delodajalca po sistemu COBRA. Celoten strošek morate plačati sami - in to je zelo drago. Namesto tega boste morda želeli manj drago zasebno kritje. Zaposleni s krajšim delovnim časom. Delovna delovna mesta redko ponujajo zdravstvene koristi. Če delate s krajšim delovnim časom, običajno morate predložiti svoje zdravstveno zavarovanje. Samozaposlen. Če vas zakonca ali partnerja lahko pokrijeta prek njune službe, si morate sami zagotoviti zdravstveno zavarovanje, če delate zase. Delodajalec. Če začnete podjetje in imate zaposlene, boste morda morali ponuditi zdravstveno zavarovanje. Tudi če to ni potrebno, ga boste morda želeli ponuditi konkurenčnemu delodajalcu, ki lahko pritegne kvalificirane kandidate za zaposlitev. V takšnih razmerah boste morali kupovati načrt poslovnega zdravstvenega zavarovanja, znan tudi kot skupinski načrt. Upokojenci (ali zakonec / starš). Ko se upokojite, verjetno ne boste več upravičeni do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec. Če ste mlajši od 65 let in niste invalid, boste potrebovali individualno zasebno zavarovanje, dokler ne dopolnite 65 let in se lahko prijavite na Medicare. Tudi po prijavi nanjo mnogi upokojenci kupujejo zasebni Medigap ali Medicare Advantage, ki namerava dopolniti ali nadomestiti kritje Medicare. Mimogrede, načrti Medicare, Medigap in Medicare Advantage so resnično individualni - nobena družinska pokritost ni dovoljena. To pomeni, da družine, predhodno zavarovane prek delodajalca upokojenca, morda potrebujejo zasebno zavarovanje, ko se ta upokoji. Založila vas je obstoječa zavarovalnica. Čeprav ACA preprečuje zavarovalnicam, da prekličejo kritje ali vas kaznujejo zaradi že obstoječega stanja - ali ker ste napako prijavili -, obstajajo druge okoliščine, ko se vam lahko kritje prekliče ali postane tako drago, da si tega ne morete privoščiti.

Zakaj ne bi smeli preskočiti zdravstvenega zavarovanja

Tudi majhna nujna pomoč, kot je zlomljena kost, vas lahko finančno pokvari, če niste zavarovani. Te stvari se z razlogom imenujejo "nesreče" - ne morete predvideti, kdaj se bodo zgodile. Nihče ne pričakuje, da se bo med vožnjo na sprehod udaril z avtomobilom ali padel po kletnih stopnicah. A zgodijo se te stvari in brez zdravstvenega zavarovanja so lahko drage.

Morda si ne boste mogli privoščiti takšnega načrta, ki bi ga delodajalec ponudil, vendar je vsak načrt boljši od načrta. Vsaj se želite pokriti v primeru večjega incidenta, kot je na primer dolgotrajna bolezen ali zlomljena kost, ki vas pošlje v bolnišnico.

Večina ljudi ima zasebno zavarovanje pri delodajalcu, sledi javno zavarovanje (Medicare / Medicaid) in končno individualno zasebno kritje.

Katera vrsta načrta, katere odbitke

Odločite se, ali želite (ob predpostavki, da imate izbiro) organizacijo vzdrževanja zdravja (HMO), ekskluzivni načrt organizacije ponudnika (EPO), prednostno organizacijo ponudnika (PPO), zdravstveni načrt z visokim odbitkom, zdravstveni načrt, ki ga vodi potrošnik (CHDP) ali načrt storitve (POS).

Kratkoročni načrt ali katastrofalno kritje je lahko tudi dobra možnost, odvisno od vaše situacije. Ko se boste odločili za vrsto načrta, boste morali določiti odbitni račun, ki vam ustreza. Kaj bi si lahko privoščili, da bi vsako leto plačevali iz svojega žepa v najslabšem primeru? Ne pozabite, da višja kot je odbitna, nižja je vaša premija; če je vaš mesečni denarni tok nizek, se boste morda morali odločiti za večji odbitni.

Pazite tudi na maksimum iz svojega žepa. Ko se srečate z odbitkom, bo veljalo sozavarovanje - do najvišjega dovoljenega zunanjega žepa.

Kaj stane zasebno zdravstveno zavarovanje?

Medtem ko so ljudje pogosto prestrašeni ob misli na sklenitev lastnega zavarovanja, pa podatki kažejo, da je v povprečju cenovno ugodnejši od načrtov, ki jih financirajo delodajalci.

Študija Družinske fundacije Kaiser je na primer ugotovila, da je povprečna mesečna premija za posamezno kritje podjetij v letu 2018 znašala 574 dolarjev. Za kritje družine je bilo to 1634 dolarjev.

Hkrati so povprečni stroški posameznega zdravstvenega zavarovanja znašali le 440 dolarjev. Za družine je bila povprečna mesečna premija 1.168 dolarjev.

Kje kupiti zasebno zdravstveno zavarovanje

Ob nakupu zasebnega zdravstvenega zavarovanja imate več možnosti.

Medicare.gov

Healthcare.gov

Ker ima ACA določeno obdobje odprtega vpisa (1. november - 15. december 2019 za leto 2020), Healthcare.gov vključuje tudi informacije o zasebnih načrtih zunaj Marketplacea. Če kupite zasebni načrt zunaj tržnice ACA, bodisi med odprtim vpisom ali ne, ne boste upravičeni do nobenih subvencij, ki so na voljo v okviru ACA.

Tu se je treba zavedati nekaj, kar morate vedeti: Če ste na dolgem seznamu posebnih situacij - vključno s številnimi zgoraj naštetimi pod "zakaj boste morda potrebovali zasebno zdravstveno zavarovanje", boste morda upravičeni do zavarovanja ACA zunaj odprtega obdobja vpisa. Te "posebne vpisne dobe" vključujejo spremembe v gospodinjstvu, kot so sklenitev zakonske zveze ali razveze ali rojstvo / posvojitev otrok, ločitev ali smrt, selitev, izguba zdravstvenega zavarovanja, bivanje v nacionalni katastrofi ali izguba invalidnosti.

Healthcare.gov ponuja iskalnik načrtov, ki vam pomaga najti zasebne načrte za trge, ki niso ACA, ki zagotavljajo kritje ACA. Ne pozabite, kot je navedeno zgoraj, načrti, ki niso del ACA Marketplace, ne izpolnjujejo pogojev za subvencije.

Zasebne zdravstvene zavarovalnice

Obiščete lahko tudi spletna mesta večjih zdravstvenih zavarovalnic na vašem območju in poiščete razpoložljive možnosti s pokritjem in odbitkom, ki vam je ljubše. Načrti se razlikujejo glede na državo in premije za vsak načrt se razlikujejo glede na poštno številko. Upoštevajte tudi, da je cena načrta, navedena na spletnem mestu, najnižja razpoložljiva cena za ta načrt, in predpostavljate, da ste v odličnem zdravju. Ne boste vedeli, kaj boste v resnici plačevali na mesec, dokler se ne prijavite in vilite v anamnezo.

Cena in pokritost se lahko glede na podjetje močno razlikujeta. Pogosto je težko narediti primerjavo med jabolki in jabolki, da bi ugotovili, katero podjetje ima najboljšo kombinacijo stopenj in kritja. Vaša najboljša stava je, da svoje možnosti omejite na ugledne zavarovalnice, nato pa preglejte načrte, ki jih ponujajo in ki zagotavljajo najboljšo kombinacijo funkcij, ki jih boste uporabili po ceni, ki si jo lahko privoščite. Če izberete družinski načrt ali načrt delodajalca, boste želeli upoštevati ne samo svoje potrebe, ampak tudi potrebe drugih, ki bodo zajete v načrt.

Ključni dejavniki pri izbiri načrta

Načrti zdravstvenega zavarovanja ponujajo različne funkcije. Malo je verjetno, da boste našli načrt, ki ponuja vse, kar bi želeli, vendar razmislite, katero od naslednjih funkcij najbolj potrebujete. Tako boste našli načrt, ki ponuja največ njih po ceni, ki jo lahko upravljate.

• Ali načrt ponuja kritje zdravil na recept? Ali zajema samo generične izdelke? Kakšen je znesek doplačila (generiranega plačila) za generične izdelke in za zdravila z imenom blagovne znamke? Preverite zdravila, ki jih že jemljete. Če je obisk v pisarni plačljiv, in ali načrt omejuje število obiskov v pisarni, ki jih bo pokrival na leto? Kolikšen je znesek doplačila za strokovne storitve, kot so rentgenski laboratoriji teste in operacijo? Za obisk v urgentni sobi? Ali želite načrt, ki vam omogoča, da z minimalnimi stroški dodate vid in zobozdravstveno oskrbo? Ali potrebujete storitve za nosečnost? Ali že imate zdravnika, ki vam je všeč? Če je odgovor pritrdilen, boste morda želeli najti načrt EPO ali PPO, ki vključuje zdravnika v mrežo ponudnikov zavarovalnic. Ali veljata življenjska doba in letne največje ugodnosti? ACA je odpravil življenjsko dobo in letne maksimume za osnovne zdravstvene storitve, vendar to ne vključuje na primer pokritja zob in vida. Ali načrt ponuja brezplačne ali znižane storitve za preventivno oskrbo, kot je letni pregled? Načrti, ki izpolnjujejo pogoje ACA, zagotavljajo brezplačno kritje za večino preventivne oskrbe. Kratkoročno ali katastrofalno pokritje morda ne. Tukaj je prikazan seznam poročil, ki jih ureja ACA. Ali načrt vključuje posebne storitve, kot so fizikalna terapija, kiropraktika in akupunkturni obiski? Ali ste v redu z bolnišnicami, ki so vključene v omrežje? Kakšni so stroški storitev zunaj omrežja, če jih želite ali potrebujete? Si lahko to privoščite?

Spodnja črta

Pridobitev lastne police zdravstvenega zavarovanja morda ne bo tako enostavna kot prijava na načrt delodajalca. Ko pa ugotovite, kaj potrebujete in se seznanite s terminologijo, ni vse tako zastrašujoče. S številom možnosti, ki so na voljo, verjetno najdete načrt, ki ustreza vašim potrebam - in vašemu proračunu.